Avoimen pankkitoiminnan rajapinnat
Avoin pankkitoiminta: tilitiedot ja maksut pankkirajapintojen kautta
Tilitiedot ja maksujen aloittaminen säänneltyjen pankkirajapintojen ja aggregaattoreiden kautta, suostumuksen ja tokenien käsittely mukana.
Rakennekaavio
Vierittäkää sivusuunnassa nähdäksenne koko piirroksen.
Avoin pankkitoiminta: data ja maksut asiakkaan suostumuksella
Asiakas antaa suostumuksen, liitin pitää tunnukset ja jokainen pankkiin tehty kutsu valtuutetaan ja lokitetaan. Kun suostumus vanhenee tai peruutetaan, sovellus kysyy asiakkaalta uudelleen eikä epäonnistu hiljaa.
- Ensisijainen kulku
- Asynkroninen
- Poikkeuspolku
Kulku 7 vaiheessa
Kulku vaihe vaiheelta
- Kohteesta Asiakas kohteeseen Sovelluksenne tai alustanne: Antaa suostumuksen (ensisijainen kulku).
- Kohteesta Sovelluksenne tai alustanne kohteeseen Avoimen pankkitoiminnan liitin: Tili- ja maksupyynnöt protokollan REST/JSON kautta (ensisijainen kulku).
- Kohteesta Avoimen pankkitoiminnan liitin kohteeseen Pankki-APIt tai aggregaattori: Valtuutetut API-kutsut protokollan OAuth 2.0 · FAPI · REST kautta (ensisijainen kulku).
- Kohteesta Pankki-APIt tai aggregaattori kohteeseen Avoimen pankkitoiminnan liitin: Saldot, tapahtumat ja maksun tila protokollan REST/JSON · webhook kautta (asynkroninen).
- Kohteesta Avoimen pankkitoiminnan liitin kohteeseen ERP tai kirjanpito: Normalisoidut tapahtumat protokollan REST/JSON kautta (ensisijainen kulku).
- Kohteesta Pankki-APIt tai aggregaattori kohteeseen Avoimen pankkitoiminnan liitin: Suostumus vanhentunut tai peruutettu protokollan HTTP 401 · 403 kautta (poikkeuspolku).
- Kohteesta Avoimen pankkitoiminnan liitin kohteeseen Sovelluksenne tai alustanne: Asiakkaalta pyydetty suostumuksen uusimista (poikkeuspolku).
Yleiskatsaus
Avoin pankkitoiminta antaa sovellukselle mahdollisuuden lukea asiakkaan tilejä ja aloittaa maksuja säänneltyjen pankkirajapintojen kautta asiakkaan suostumuksella. Se mahdollistaa tiliaggregoinnin, luotonannon maksukykyarvioinnit, pankkimaksulla toteutetut kassat ja treasury-näkymät pankkien yli.
Viitearkkitehtuuri asettaa avoimen pankkitoiminnan liittimen sovelluksenne ja pankkien väliin, joko suoraan tai lisensoidun aggregaattorin kautta. Liitin hoitaa suostumuspolun, säilyttää tokenit turvallisesti, kutsuu pankkirajapintoja standardien kuten Berlin Group NextGenPSD2 tai UK Open Banking Standard mukaisesti ja muuntaa kunkin pankin datan yhdeksi johdonmukaiseksi malliksi.
Suostumus ei ole pysyvä, ja ratkaisu varaa siihen. Kun suostumus vanhenee tai peruutetaan, asiakasta pyydetään uusimaan se sen sijaan, että sovellus hiljaa menettää dataa. Jokainen kutsu on valtuutettu, lokitettu ja sidottu suostumukseen, joka sen salli.
Miten tiedonkulku toimii
Asiakas antaa suostumuksen
Asiakas valitsee pankkinsa, näkee mitä jaetaan ja kuinka pitkäksi ajaksi, ja todentaa itsensä pankissaan, joka ohjaa takaisin sovellukseenne.
Sovelluksenne pyytää
Sovelluksenne pyytää saldoja, tapahtumia tai maksua liittimen rajapinnan kautta, ei koskaan suoraan pankilta.
Liitin kutsuu pankkia
Liitin käyttää tallennettuja tokeneita tehdäkseen valtuutettuja kutsuja pankin rajapintaan tai aggregaattoriin pankin vaatiman turvaprofiilin mukaisesti.
Data ja tila palaavat
Saldot, tapahtumat ja maksun tila palaavat vastauksina tai webhookeina, ja liitin yhdenmukaistaa ne yhdeksi malliksi pankkien yli.
Datan käyttö
Yhdenmukaistetut tapahtumat syöttävät tuotettanne, riskimallejanne tai ERP:tänne kassatilanteita ja täsmäytystä varten.
Kun jokin epäonnistuu
Suostumus vanhenee tai peruutetaan
Pankki hylkää kutsun. Liitin merkitsee suostumuksen enää kelpaamattomaksi, ja sovelluksenne pyytää asiakasta uusimaan sen ja selittää miksi.
Maksu hylätään
Pankin tila ja syy palaavat rajapinnan tai webhookin kautta, ja asiakas ja operaatiotiiminne näkevät lopputuloksen heti.
Pankki rajoittaa pääsyä
Pankit rajoittavat, kuinka usein dataa voi hakea ilman asiakkaan läsnäoloa. Liitin aikatauluttaa päivitykset näiden rajojen sisällä ja vetäytyy, kun pankki antaa siihen merkin.
Pankkirajapinta ei ole käytettävissä
Kutsut yritetään uudelleen kasvavin viivein, viimeisin toimiva data näytetään ikänsä kanssa, ja hälytys nostetaan, jos katkos jatkuu.
Standardit ja järjestelmät
- Pankkistandardit ja -kanavat
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- Integraatio
- REST
- Webhooks
- Identiteetti ja pääsynhallinta
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
Kysymyksiä ja vastauksia
Kannattaako pankkeihin yhdistää suoraan vai aggregaattorin kautta?
Aggregaattori antaa monta pankkia yhden rajapinnan kautta ja hoitaa kunkin pankin erot kutsukohtaisella tai yhteyskohtaisella kustannuksella. Suorat yhteydet antavat enemmän hallintaa ja voivat sopia pienelle joukolle tärkeitä pankkeja. Monet tuotteet aloittavat aggregaattorilla ja lisäävät suoria yhteyksiä myöhemmin. Vertaamme vaihtoehtoja tarvitsemienne pankkien ja maiden mukaan.
Tarvitsemmeko luvan avoimen pankkitoiminnan käyttöön?
Tilitiedot ja maksujen aloittaminen ovat säänneltyä toimintaa monissa maissa. Joko yrityksellänne on valtuutus tai työskentelette lisensoidun palveluntarjoajan kautta, jolla se on. Kumpi koskee teitä, riippuu maastanne ja käyttötapauksestanne, ja laki- ja vaatimustenmukaisuusasiantuntijoidenne tulisi vahvistaa se. Rakennamme integraation kummalle tahansa reitille.
Miten asiakkaan suostumus käsitellään?
Asiakas näkee, mitä dataa jaetaan, mihin tarkoitukseen ja kuinka pitkäksi ajaksi, ja todentaa itsensä omassa pankissaan. Liitin tallentaa suostumuksen ja sen tokenit salattuina, ja jokainen kutsu sidotaan voimassa olevaan suostumukseen. Asiakkaat voivat peruuttaa suostumuksen, ja liitin lopettaa kyseisen pankin kutsumisen heidän puolestaan, kun he tekevät niin.
Mitkä pankit ja maat kuuluvat kattavuuteen?
Kattavuus riippuu alueen säännöistä ja pankkien rajapinnoista. Euroopan unionissa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa kattavuus on laaja PSD2:n ja UK Open Banking Standardin ansiosta. Muualla kattavuus vaihtelee, ja aggregaattorit täyttävät osan aukoista. Tarkistamme kattavuuden asiakkaidenne käyttämille pankeille ennen kuin sitoudutte suunnitelmaan.
Korvaako avoin pankkitoiminta host-to-host-pankkiyhteydet?
Ei useimpien yritysten treasury-työssä. Host-to-host-kanavat hoitavat erämuotoiset maksuaineistot ja täydet tiliotteet omille tileillenne. Avoin pankkitoiminta sopii asiakaslähtöisiin tuotteisiin, reaaliaikaisiin saldoihin ja yksittäisiin maksuihin. Monet yritykset käyttävät molempia: host-to-hostia omiin maksuajoihinsa ja avointa pankkitoimintaa asiakkailleen.
Miten avoimen pankkitoiminnan dataa suojataan?
Tokenit ja suostumustallenteet salataan levossa, vain liitin voi käyttää niitä, ja jokainen kutsu lokitetaan sen taustalla olevan suostumuksen kanssa. Keräämme vain datan, jonka tarkoitus tarvitsee, ja asetamme sen säilytysajan. Tietosuojalait kuten GDPR koskevat tätä dataa, ja suunnittelemme yhdessä tietosuojavastaavanne kanssa.
Aloittakaa keskustelulla, ei sopimuksella.
Kertokaa, mitä haluatte rakentaa, yhdistää tai suojata. Arkkitehti käy sen kanssanne läpi ja suosittelee, mistä aloittaa.
Mitä tapahtuu seuraavaksi
Ajan sopiminen
Tiimimme lähettää teille sähköpostia sopiakseen ajan tapaamiseen.
Ennakkokonsultointi
Tilaisuus on maksuton 30 minuutin verkkopohjainen ennakkokonsultointi: käymme läpi tavoitteenne, järjestelmänne ja rajoituksenne.
Valmiustarkastus
Tilaisuuden jälkeen järjestetään maksuton 48 tunnin valmiustarkastus, jossa pääarkkitehti tarkistaa projektinne kuusikohtaista valmiuden määritelmää vasten ja suosittelee sopivaa polkua.
Polun valinta
Laajuudeltaan valmiit projektit saavat sitovan tarjouksen kolmen ja viiden arkipäivän kuluessa. Konseptivaiheen projektit alkavat Blueprint Studiossa. Käynnissä oleva järjestelmä, joka ei toimi, on dokumentoimaton tai vaatii integraatiota, alkaa diagnostiikalla, jonka kesto on 1-2 viikkoa. Blueprint Studiolla ja diagnostiikalla on kummallakin kiinteä maksu, joka ilmoitetaan tarjouksessa.