오픈 뱅킹 API
오픈 뱅킹: 은행 API를 통한 계좌 데이터와 지급
규제 대상 은행 API와 애그리게이터를 통한 계좌 정보 조회 및 지급 개시, 동의와 토큰 처리 포함.
블루프린트
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오픈 뱅킹: 고객 동의 기반의 데이터와 결제
고객이 동의하면 커넥터가 토큰을 보관하고, 은행에 대한 모든 호출이 승인되고 기록됩니다. 동의가 만료되거나 철회되면 앱이 조용히 실패하지 않고 고객에게 다시 요청합니다.
- 기본 흐름
- 비동기
- 예외 경로
7단계로 된 흐름
단계별 흐름
- 고객에서 귀사 앱 또는 플랫폼로: 동의 부여 (기본 흐름).
- 귀사 앱 또는 플랫폼에서 오픈 뱅킹 커넥터로: 계좌 및 결제 요청, REST/JSON 사용 (기본 흐름).
- 오픈 뱅킹 커넥터에서 은행 API 또는 애그리게이터로: 승인된 API 호출, OAuth 2.0 · FAPI · REST 사용 (기본 흐름).
- 은행 API 또는 애그리게이터에서 오픈 뱅킹 커넥터로: 잔액, 거래, 결제 상태, REST/JSON · webhook 사용 (비동기).
- 오픈 뱅킹 커넥터에서 ERP 또는 원장로: 정규화된 거래, REST/JSON 사용 (기본 흐름).
- 은행 API 또는 애그리게이터에서 오픈 뱅킹 커넥터로: 동의 만료 또는 철회, HTTP 401 · 403 사용 (예외 경로).
- 오픈 뱅킹 커넥터에서 귀사 앱 또는 플랫폼로: 고객에게 동의 갱신 요청 (예외 경로).
개요
오픈 뱅킹은 고객의 동의 아래 규제 대상 은행 API로 애플리케이션이 고객 계좌를 조회하고 지급을 시작할 수 있게 합니다. 계좌 통합 조회, 대출 심사의 상환 능력 확인, 페이 바이 뱅크 결제, 여러 은행에 걸친 자금 관리 조회 등을 가능하게 합니다.
참조 설계는 귀사 애플리케이션과 은행 사이에 오픈 뱅킹 커넥터를 두며, 은행에 직접 연결하거나 라이선스 애그리게이터를 통해 연결합니다. 커넥터는 동의 여정을 수행하고 토큰을 안전하게 보관하며, 베를린 그룹 NextGenPSD2나 영국 오픈 뱅킹 표준 같은 규격에 따라 은행 API를 호출하고, 각 은행의 데이터를 하나의 일관된 모델로 변환합니다.
동의는 영구적이지 않으며 설계에 이를 반영합니다. 동의가 만료되거나 철회되면 애플리케이션이 조용히 데이터를 잃는 대신 고객에게 갱신을 요청합니다. 모든 호출은 인가되고 기록되며, 이를 허용한 동의와 연결됩니다.
흐름 방식
고객의 동의
고객이 은행을 선택하고, 공유되는 정보와 기간을 확인하며, 은행에서 인증한 뒤 귀사 애플리케이션으로 리디렉션됩니다.
애플리케이션의 요청
귀사 애플리케이션은 잔액, 거래, 지급을 커넥터 API를 통해 요청하며, 은행에 직접 요청하지 않습니다.
커넥터의 은행 호출
커넥터는 보관된 토큰을 사용해 은행 API 또는 애그리게이터를 호출하며, 은행이 요구하는 보안 프로파일을 따릅니다.
데이터와 상태 수신
잔액, 거래, 지급 상태가 응답이나 웹훅으로 돌아오고, 커넥터가 이를 은행 전반에 걸친 하나의 모델로 정규화합니다.
데이터 활용
정규화된 거래는 귀사 제품, 위험 모델, 또는 자금 포지션과 대사를 위한 ERP로 입력됩니다.
실패 시 동작
동의 만료 또는 철회
은행이 호출을 거절합니다. 커넥터는 해당 동의를 더 이상 유효하지 않은 것으로 표시하고, 귀사 애플리케이션이 그 이유를 설명하며 고객에게 갱신을 요청합니다.
지급 거절
은행의 상태와 사유가 API 또는 웹훅으로 돌아오고, 고객과 귀사 운영 팀이 결과를 즉시 확인합니다.
은행의 접근 제한
은행은 고객이 없는 상태에서 데이터를 가져올 수 있는 횟수를 제한합니다. 커넥터는 그 한도 안에서 갱신 일정을 잡고, 은행이 신호를 보내면 호출 빈도를 줄입니다.
은행 API 불가
점점 늘어나는 지연 시간으로 호출을 재시도하고, 마지막 정상 데이터를 그 경과 시간과 함께 표시하며, 장애가 계속되면 경보를 발생시킵니다.
표준 및 시스템
- 은행 표준 및 채널
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- 통합
- REST
- Webhooks
- 신원 및 접근
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
질문과 답변
은행에 직접 연결해야 합니까, 애그리게이터를 통해야 합니까?
애그리게이터는 하나의 API로 여러 은행에 접근하게 하고 각 은행의 차이를 처리하지만, 호출별 또는 연결별 비용이 발생합니다. 직접 연결은 통제력이 더 높으며 소수의 중요한 은행에 적합할 수 있습니다. 많은 제품이 애그리게이터로 시작해 나중에 직접 연결을 추가합니다. 필요한 은행과 국가에 비추어 옵션을 비교해 드립니다.
오픈 뱅킹을 사용하려면 라이선스가 필요합니까?
계좌 정보 조회와 지급 개시는 많은 국가에서 규제 대상 활동입니다. 귀사가 인가를 보유하거나, 인가를 보유한 라이선스 사업자를 통해 이용해야 합니다. 어느 쪽이 해당되는지는 국가와 사용 사례에 따라 다르며, 귀사의 법무·컴플라이언스 자문이 확인해야 합니다. 우리는 어느 경로든 그에 맞춰 통합을 구축합니다.
고객 동의는 어떻게 처리합니까?
고객은 어떤 데이터가 어떤 목적으로 얼마 동안 공유되는지 확인하고 자신의 은행에서 인증합니다. 커넥터는 동의와 토큰을 암호화해 보관하고, 모든 호출을 유효한 동의와 연결합니다. 고객은 동의를 철회할 수 있으며, 철회하면 커넥터는 해당 고객에 대해 그 은행 호출을 중단합니다.
어느 은행과 국가를 지원합니까?
지원 범위는 지역 규정과 은행 API에 따라 다릅니다. 유럽연합과 영국은 PSD2와 영국 오픈 뱅킹 표준 아래 폭넓게 지원됩니다. 다른 지역은 범위가 다양하며 애그리게이터가 일부 공백을 메웁니다. 설계를 확정하기 전에 귀사 고객이 이용하는 은행의 지원 범위를 확인합니다.
오픈 뱅킹이 호스트 간 은행 연결을 대체합니까?
대부분의 기업 자금 관리 업무에서는 대체하지 않습니다. 호스트 간 채널은 자사 계좌에 대한 대량 지급 파일과 전체 거래 명세서를 처리합니다. 오픈 뱅킹은 고객 대면 제품, 실시간 잔액, 단건 지급에 적합합니다. 많은 기업이 둘을 함께 사용합니다. 자사 지급 실행에는 호스트 간을, 고객에게는 오픈 뱅킹을 사용합니다.
오픈 뱅킹 데이터는 어떻게 보호합니까?
토큰과 동의 기록은 저장 시 암호화하고 커넥터만 사용할 수 있으며, 모든 호출은 그 근거가 된 동의와 함께 기록됩니다. 목적에 필요한 데이터만 수집하고 보관 기간을 정합니다. 이 데이터에는 GDPR과 같은 데이터 보호 규정이 적용되며, 귀사의 개인정보 보호 책임자와 함께 설계합니다.
계약이 아니라 대화로 시작하십시오.
구축하거나 연결하거나 보호할 대상을 알려 주십시오. 아키텍트가 함께 검토한 뒤 시작 지점을 제안합니다.
다음 단계
일정 협의
팀이 이메일로 연락해 세션 시간을 협의합니다.
사전 컨설팅 세션
무료 30분 온라인 사전 컨설팅 세션에서 목표, 시스템, 제약 조건을 함께 검토합니다.
준비도 검토
무료 48시간 준비도 검토에서 프린시펄 아키텍트가 프로젝트를 6개 항목의 준비 완료 정의에 비추어 점검하고 적합한 트랙을 권고합니다.
트랙 선택
범위가 준비된 프로젝트는 영업일 기준 3~5일 이내 구속력 있는 제안서를 받습니다. 개념 단계 프로젝트는 블루프린트 스튜디오에서 시작합니다. 장애가 있거나 문서화되지 않았거나 통합이 필요한 운영 시스템은 1~2주 진단으로 시작합니다. 블루프린트 스튜디오와 진단은 각각 고정 비용이며 제안서에 명시됩니다.