ממשקי API לבנקאות פתוחה
בנקאות פתוחה: נתוני חשבון ותשלומים דרך ממשקי API של בנקים
מידע חשבון ויזום תשלומים דרך ממשקי API בנקאיים מפוקחים ואגרגטורים, עם טיפול בהסכמה ובטוקנים.
Blueprint
גללו הצידה כדי לראות את כל השרטוט.
בנקאות פתוחה: נתונים ותשלומים בהסכמת הלקוח
הלקוח נותן הסכמה, המחבר מחזיק בטוקנים, וכל קריאה לבנק מאושרת ומתועדת. כשההסכמה פגה או מבוטלת, היישום מבקש מהלקוח שוב במקום להיכשל בשקט.
- זרימה ראשית
- אסינכרונית
- מסלול חריגים
7 שלבים
הזרימה, שלב אחרי שלב
- מלקוח להיישום או הפלטפורמה שלכם: נותן הסכמה (זרימה ראשית).
- מהיישום או הפלטפורמה שלכם למחבר בנקאות פתוחה: בקשות חשבון ותשלום, דרך REST/JSON (זרימה ראשית).
- ממחבר בנקאות פתוחה לAPI בנקאיים או אגרגטור: קריאות API מאושרות, דרך OAuth 2.0 · FAPI · REST (זרימה ראשית).
- מAPI בנקאיים או אגרגטור למחבר בנקאות פתוחה: יתרות, תנועות וסטטוס תשלום, דרך REST/JSON · webhook (אסינכרונית).
- ממחבר בנקאות פתוחה לERP או ספר ראשי: תנועות מנורמלות, דרך REST/JSON (זרימה ראשית).
- מAPI בנקאיים או אגרגטור למחבר בנקאות פתוחה: ההסכמה פגה או בוטלה, דרך HTTP 401 · 403 (מסלול חריגים).
- ממחבר בנקאות פתוחה להיישום או הפלטפורמה שלכם: הלקוח מתבקש לחדש הסכמה (מסלול חריגים).
סקירה
בנקאות פתוחה מאפשרת ליישום לקרוא את חשבונות הלקוח ולהתחיל תשלומים דרך ממשקי API בנקאיים מפוקחים, בהסכמת הלקוח. היא מפעילה צבירת חשבונות, בדיקות יכולת החזר לאשראי, קופות תשלום ישיר מהבנק ומבטי גזברות בין בנקים.
תכנון הייחוס מציב מחבר בנקאות פתוחה בין היישום שלכם לבנקים, ישירות או דרך אגרגטור מורשה. המחבר מריץ את מסע ההסכמה, מחזיק את הטוקנים באופן מאובטח, קורא לממשקי ה-API של הבנקים לפי תקנים כמו Berlin Group NextGenPSD2 או UK Open Banking Standard, והופך את הנתונים של כל בנק למודל אחד עקבי.
ההסכמה אינה קבועה, והתכנון מתחשב בכך. כשההסכמה פוגת או נשללת, הלקוח מתבקש לחדש אותה במקום שהיישום יאבד נתונים בשקט. כל קריאה מורשית, מתועדת וקשורה להסכמה שאיפשרה אותה.
איך הזרימה עובדת
הלקוח נותן הסכמה
הלקוח בוחר את הבנק שלו, רואה מה משותף ולכמה זמן, ומאמת את עצמו מול הבנק, שמפנה חזרה ליישום שלכם.
היישום שלכם מבקש
היישום שלכם מבקש יתרות, תנועות או תשלום דרך ה-API של המחבר, ולעולם לא ישירות מהבנק.
המחבר קורא לבנק
המחבר משתמש בטוקנים השמורים כדי לבצע קריאות מורשות ל-API של הבנק או לאגרגטור, לפי פרופיל האבטחה שהבנק דורש.
נתונים וסטטוס חוזרים
יתרות, תנועות וסטטוס תשלום חוזרים כתגובות או כ-webhooks, והמחבר מנרמל אותם למודל אחד בין הבנקים.
שימוש בנתונים
תנועות מנורמלות מזינות את המוצר שלכם, את מודלי הסיכון או את ה-ERP שלכם למצבי מזומנים ולהתאמות.
כשמשהו נכשל
ההסכמה פגה או נשללה
הבנק מסרב לקריאה. המחבר מסמן שההסכמה אינה תקפה עוד, והיישום שלכם מבקש מהלקוח לחדש אותה, תוך הסבר מדוע.
תשלום נדחה
הסטטוס והסיבה של הבנק חוזרים דרך ה-API או ב-webhook, והלקוח וצוות התפעול שלכם רואים את התוצאה מיד.
בנק מגביל גישה
בנקים מגבילים באיזו תדירות אפשר למשוך נתונים בלי שהלקוח נוכח. המחבר מתזמן רענונים בתוך המגבלות האלה ונרתע כשבנק מאותת לו.
API של בנק אינו זמין
קריאות מנוסות שוב עם השהיות גדלות, הנתונים התקינים האחרונים מוצגים עם גילם, והתראה מופעלת אם ההשבתה נמשכת.
תקנים ומערכות
- תקני בנקאות וערוצים
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- אינטגרציה
- REST
- Webhooks
- זהות וגישה
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
שאלות ותשובות
האם להתחבר לבנקים ישירות או דרך אגרגטור?
אגרגטור נותן לכם בנקים רבים דרך API אחד ומטפל בהבדלים של כל בנק, בעלות לכל קריאה או לכל חיבור. חיבורים ישירים נותנים יותר שליטה ויכולים להתאים למספר קטן של בנקים חשובים. מוצרים רבים מתחילים באגרגטור ומוסיפים חיבורים ישירים אחר כך. אנחנו משווים את האפשרויות מול הבנקים והמדינות שאתם צריכים.
האם אנחנו זקוקים לרישיון כדי להשתמש בבנקאות פתוחה?
מידע חשבון ויזום תשלומים הם פעילויות מפוקחות במדינות רבות. או שהחברה שלכם מחזיקה בהרשאה, או שאתם עובדים דרך ספק מורשה שמחזיק בה. מה חל תלוי במדינה ובמקרה השימוש שלכם, ויועצי המשפט והציות שלכם צריכים לאשר זאת. אנחנו בונים את האינטגרציה לכל מסלול שתבחרו.
איך מטופלת הסכמת הלקוח?
הלקוח רואה אילו נתונים משותפים, לאיזו מטרה ולכמה זמן, ומאמת את עצמו מול הבנק שלו. המחבר שומר את ההסכמה ואת הטוקנים שלה מוצפנים, וכל קריאה קשורה להסכמה תקפה. לקוחות יכולים לשלול הסכמה, והמחבר מפסיק לקרוא לאותו בנק עבורם כשהם עושים זאת.
אילו בנקים ומדינות מכוסים?
הכיסוי תלוי בכללים של האזור ובממשקי ה-API של הבנקים. לאיחוד האירופי ולבריטניה יש כיסוי רחב לפי PSD2 ו-UK Open Banking Standard. במקומות אחרים הכיסוי משתנה, ואגרגטורים מכסים חלק מהפערים. אנחנו בודקים את הכיסוי לבנקים שהלקוחות שלכם משתמשים בהם לפני שאתם מתחייבים לתכנון.
האם בנקאות פתוחה מחליפה חיבורים ישירים בין מערכות לבנקים?
לא לרוב עבודת הגזברות הארגונית. ערוצים ישירים בין מערכות מטפלים בקבצי תשלום באצוות ובדפי חשבון מלאים לחשבונות שלכם. בנקאות פתוחה מתאימה למוצרים מול לקוחות, ליתרות בזמן אמת ולתשלומים בודדים. עסקים רבים משתמשים בשניהם: חיבור ישיר להרצות התשלומים שלהם ובנקאות פתוחה ללקוחות שלהם.
איך מוגנים נתוני הבנקאות הפתוחה?
טוקנים ורשומות הסכמה מוצפנים במנוחה, רק המחבר יכול להשתמש בהם, וכל קריאה מתועדת עם ההסכמה שמאחוריה. אנחנו אוספים רק את הנתונים שהמטרה צריכה וקובעים כמה זמן הם נשמרים. כללי הגנת נתונים כמו GDPR חלים על הנתונים האלה, ואנחנו מתכננים עם קצין הגנת המידע שלכם.
מתחילים בשיחה, לא בחוזה.
ספרו לנו מה אתם צריכים לבנות, לחבר או לאבטח. ארכיטקט עובר על זה איתכם, ואז ממליץ מאיפה להתחיל.
מה קורה עכשיו
תיאום מועד
הצוות שלנו שולח לכם דוא״ל לתיאום מועד למפגש.
מפגש ייעוץ מקדים
מפגש ייעוץ מקדים מקוון ללא עלות של 30 דקות: אנחנו עוברים איתכם על המטרות, המערכות והמגבלות שלכם.
סקירת מוכנות
במסגרת סקירת מוכנות ללא עלות בת 48 שעות, מהנדס ראשי בודק את הפרויקט שלכם מול הגדרת המוכנות בת שש הנקודות וממליץ על המסלול המתאים.
בחירת המסלול
פרויקטים עם היקף מוכן מקבלים הצעה מחייבת בתוך 3–5 ימי עסקים. פרויקטים בשלב הרעיון מתחילים ב-Blueprint Studio. מערכת חיה שנכשלת, אינה מתועדת או זקוקה לאינטגרציה מתחילה באבחון של 1–2 שבועות. ל-Blueprint Studio ולאבחון יש שכר טרחה קבוע, הנקוב בהצעה.