Nyílt bankolási API-k
Nyílt bankolás: számlaadatok és fizetések banki API-kon keresztül
Számlainformáció és fizetésindítás szabályozott banki API-kon és aggregátorokon keresztül, a hozzájárulások és a tokenek kezelésével.
Tervrajz
Görgessen oldalra az egész rajz megtekintéséhez.
Nyílt bankolás: adatok és fizetések az ügyfél hozzájárulásával
Az ügyfél megadja a hozzájárulását, az összekötő kezeli a tokeneket, és minden, a bankhoz intézett hívás engedélyezett és naplózott. Ha a hozzájárulás lejár vagy visszavonják, az alkalmazás újra kéri azt az ügyféltől, ahelyett hogy csendben hibára futna.
- Elsődleges folyamat
- Aszinkron
- Kivételi útvonal
A folyamat 7 lépésben
A folyamat lépésről lépésre
- Forrás: Ügyfél, cél: Az Ön alkalmazása vagy platformja. Hozzájárulás megadása (elsődleges folyamat).
- Forrás: Az Ön alkalmazása vagy platformja, cél: Nyílt bankolási összekötő. Számla- és fizetési kérelmek, REST/JSON protokollon keresztül (elsődleges folyamat).
- Forrás: Nyílt bankolási összekötő, cél: Banki API-k vagy aggregátor. Engedélyezett API-hívások, OAuth 2.0 · FAPI · REST protokollon keresztül (elsődleges folyamat).
- Forrás: Banki API-k vagy aggregátor, cél: Nyílt bankolási összekötő. Egyenlegek, tranzakciók és fizetési állapot, REST/JSON · webhook protokollon keresztül (aszinkron).
- Forrás: Nyílt bankolási összekötő, cél: ERP vagy főkönyv. Normalizált tranzakciók, REST/JSON protokollon keresztül (elsődleges folyamat).
- Forrás: Banki API-k vagy aggregátor, cél: Nyílt bankolási összekötő. A hozzájárulás lejárt vagy visszavonták, HTTP 401 · 403 protokollon keresztül (kivételi útvonal).
- Forrás: Nyílt bankolási összekötő, cél: Az Ön alkalmazása vagy platformja. Az ügyfél felkérése a hozzájárulás megújítására (kivételi útvonal).
Áttekintés
A nyílt bankolás (open banking) lehetővé teszi, hogy egy alkalmazás az ügyfél hozzájárulásával, szabályozott banki API-kon keresztül olvassa az ügyfél számláit és fizetéseket indítson. Erre épül a számlaösszesítés, a hitelezéshez szükséges törlesztőképesség-vizsgálat, a banki átutalással fizető pénztárak és a bankokon átívelő kincstári nézet.
A referenciaterv nyílt bankolási összekötőt helyez az Ön alkalmazása és a bankok közé, közvetlenül vagy egy engedéllyel rendelkező aggregátoron keresztül. Az összekötő levezényli a hozzájárulási folyamatot, biztonságosan tárolja a tokeneket, a banki API-kat olyan szabványok szerint hívja, mint a Berlin Group NextGenPSD2 vagy a brit UK Open Banking Standard, és minden bank adatait egyetlen egységes modellre alakítja.
A hozzájárulás nem végleges, és a terv számol ezzel. Amikor a hozzájárulás lejár vagy az ügyfél visszavonja, a rendszer a megújítását kéri, ahelyett hogy az alkalmazás csendben adatot veszítene. Minden hívás engedélyezett, naplózott, és ahhoz a hozzájáruláshoz kötött, amely lehetővé tette.
Hogyan működik a folyamat
Az ügyfél megadja a hozzájárulását
Az ügyfél kiválasztja a bankját, látja, mit és mennyi ideig oszt meg, majd hitelesíti magát a banknál, amely visszairányítja az Ön alkalmazásába.
Az alkalmazás kérést küld
Az alkalmazás az összekötő API-ján keresztül kér egyenleget, tranzakciókat vagy fizetést, soha nem közvetlenül a banktól.
Az összekötő a bankot hívja
Az összekötő a tárolt tokenekkel engedélyezett hívásokat indít a bank API-jára vagy az aggregátorhoz, a bank által előírt biztonsági profil szerint.
Az adatok és az állapot visszaérkeznek
Az egyenlegek, a tranzakciók és a fizetés állapota válaszként vagy webhookon érkezik vissza, az összekötő pedig minden bank adatát egyetlen modellre normalizálja.
Az adatok felhasználása
A normalizált tranzakciók az Ön termékét, kockázati modelljeit vagy az ERP-t táplálják a pénzügyi pozíció és az egyeztetés számára.
Amikor valami elromlik
A hozzájárulás lejár, vagy az ügyfél visszavonja
A bank elutasítja a hívást. Az összekötő érvénytelennek jelöli a hozzájárulást, az alkalmazás pedig az ok megadásával kéri az ügyfelet a megújításra.
Elutasítanak egy fizetést
A bank által adott állapot és ok az API-n vagy webhookon keresztül érkezik vissza, és az ügyfél, valamint az Ön üzemeltetési csapata azonnal látja az eredményt.
Egy bank korlátozza a hozzáférést
A bankok korlátozzák, milyen gyakran kérhetők le adatok az ügyfél jelenléte nélkül. Az összekötő ezeken a korlátokon belül ütemezi a frissítéseket, és visszafogja a hívásokat, ha a bank ezt jelzi.
Egy bank API-ja nem elérhető
A hívásokat növekvő várakozással próbáljuk újra, az utolsó helyes adatot a korával együtt mutatjuk, és riasztást küldünk, ha a kiesés tartósan fennáll.
Szabványok és rendszerek
- Banki szabványok és csatornák
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- Integráció
- REST
- Webhooks
- Identitás és hozzáférés
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
Kérdések és válaszok
Közvetlenül a bankokhoz csatlakozzunk, vagy aggregátoron keresztül?
Az aggregátor egyetlen API-n keresztül sok bankhoz ad hozzáférést, és kezeli a bankok közötti eltéréseket, hívásonkénti vagy kapcsolatonkénti díjért. A közvetlen kapcsolat nagyobb kontrollt ad, és néhány fontos bank esetén lehet megfelelő. Sok termék aggregátorral indul, és később egészül ki közvetlen kapcsolatokkal. A lehetőségeket az Ön számára szükséges bankok és országok alapján hasonlítjuk össze.
Kell engedély a nyílt bankolás használatához?
A számlainformációs szolgáltatás és a fizetésindítás sok országban szabályozott tevékenység. Vagy az Ön cége rendelkezik az engedéllyel, vagy egy engedéllyel rendelkező szolgáltatón keresztül dolgozik. Hogy melyik vonatkozik Önre, az országtól és a felhasználási esettől függ, és ezt jogi és megfelelési tanácsadóinak kell megerősíteniük. Az integrációt bármelyik úthoz megépítjük.
Hogyan kezelik az ügyfél hozzájárulását?
Az ügyfél látja, milyen adatokat, milyen célra és mennyi ideig oszt meg, és a saját bankjánál hitelesíti magát. Az összekötő titkosítva tárolja a hozzájárulást és a tokenjeit, és minden hívás érvényes hozzájáruláshoz kötött. Az ügyfél visszavonhatja a hozzájárulását, és ilyenkor az összekötő a nevében többé nem hívja az adott bankot.
Mely bankokra és országokra terjed ki?
A lefedettség a régió szabályaitól és a bankok API-jaitól függ. Az Európai Unióban és az Egyesült Királyságban a PSD2 és a brit UK Open Banking Standard alapján széles a lefedettség. Máshol változó, és az aggregátorok betöltenek néhány hiányt. Mielőtt egy terv mellett döntene, ellenőrizzük a lefedettséget az ügyfelei által használt bankoknál.
Felváltja a nyílt bankolás a host-to-host banki kapcsolatokat?
A legtöbb vállalati kincstári feladatnál nem. A host-to-host csatornák a saját számláihoz tartozó tömeges fizetési fájlokat és teljes kivonatokat kezelik. A nyílt bankolás az ügyfeleknek szóló termékekhez, a valós idejű egyenlegekhez és az egyedi fizetésekhez illik. Sok vállalat mindkettőt használja: host-to-host kapcsolatot a saját fizetési köreihez, nyílt bankolást az ügyfeleihez.
Hogyan védik a nyílt bankolási adatokat?
A tokeneket és a hozzájárulási rekordokat tároláskor titkosítjuk, csak az összekötő használhatja őket, és minden hívást a mögötte álló hozzájárulással együtt naplózunk. Csak a célhoz szükséges adatokat gyűjtjük, és meghatározzuk a megőrzési időt. Ezekre az adatokra adatvédelmi szabályok, például a GDPR vonatkoznak, és az Ön adatvédelmi tisztviselőjével (DPO) együtt tervezünk.
Beszélgetéssel kezdje, nem szerződéssel.
Mondja el, mit szeretne megépíteni, összekötni vagy biztonságossá tenni. Egy architekt végigmegy Önnel a részleteken, majd javasolja, hol érdemes kezdeni.
Mi történik ezután
Időpont egyeztetése
Csapatunk e-mailben egyeztet Önnel egy időpontot a konzultációra.
Előzetes konzultáció
Egy ingyenes 30 perces online előzetes konzultáció: áttekintjük a céljait, rendszereit és korlátait.
Felkészültségi értékelés
Egy ingyenes 48 órás felkészültségi értékelés során egyik vezető architektünk a hatpontos készenléti definíció (Definition of Ready) alapján megvizsgálja a projektjét, és javasolja a hozzá illő utat.
Az út kiválasztása
A kész hatókörű projektek 3 és 5 munkanapon belül kötelező érvényű ajánlatot kapnak. A koncepciószakaszban lévő projektek a Blueprint Studióban indulnak. A hibás, dokumentálatlan vagy integrációra szoruló éles rendszer diagnosztikával indul (időtartam: 1 és 2 hét között). A Blueprint Studiónak és a diagnosztikának egyaránt fix díja van, amelyet az ajánlat tartalmaz.