Корпоративные системы и интеграции
Карточные платежи
Карточные платежи: от терминала к эквайеру и обратно в учёт
Терминалы EMV и платёжные шлюзы, подключённые к эквайерам по ISO 8583 или API, с сверкой расчётных файлов в ERP.
Схема
Прокрутите вбок, чтобы увидеть весь чертёж.
Карточные платежи: авторизация на кассе, расчёт позже, сверка в ERP
Терминал или касса обращается к шлюзу, шлюз — к эквайеру, а эквайер направляет запрос в карточную схему и банк-эмитент. Файлы расчётов приходят позже и сопоставляются с продажами и комиссиями в ERP. При тайм-ауте выполняется отмена, чтобы с клиента никогда не списали дважды.
- Основной поток
- Асинхронный
- Сценарий исключения
Поток из 8 шагов
Поток шаг за шагом
- От Терминал EMV или онлайн-касса к Платёжный шлюз: Запрос авторизации, по EMV · REST/JSON (основной поток).
- От Платёжный шлюз к Эквайер: Авторизация, по ISO 8583 (основной поток).
- От Эквайер к Карточная схема и эмитент: Направлено эмитенту, по ISO 8583 (основной поток).
- От Эквайер к Платёжный шлюз: Одобрено или отклонено, по ISO 8583 (асинхронный).
- От Эквайер к Интеграционный слой: Файлы расчётов и комиссий, по SFTP (асинхронный).
- От Интеграционный слой к ERP: Рассчитанные продажи, комиссии и выплаты, по REST/JSON (основной поток).
- От Платёжный шлюз к Терминал EMV или онлайн-касса: Нет ответа вовремя: автоматическая отмена, по ISO 8583 0400 (сценарий исключения).
- От Интеграционный слой к Операционная команда по платежам: Несоответствие расчётов или чарджбэк (сценарий исключения).
Обзор
Это путь карточного платежа — от терминала или онлайн-кассы к эквайеру, платёжной схеме и эмитенту и обратно. Покупатель ждёт ответа у кассы. Деньги за вычетом комиссий приходят позже расчётным файлом, который нужно сопоставить с продажами в вашей ERP.
Эталонная схема проводит авторизации через платёжный шлюз, который токенизирует карту и направляет запрос эквайеру — по ISO 8583 или через API эквайера. Расчётные файлы и файлы комиссий собирает интеграционный слой, сопоставляет их с исходными продажами и проводит в ERP как продажи, комиссии и выплаты.
Схема охватывает и сбои. Запрос, не получивший ответа вовремя, отменяется, чтобы с покупателя не списали дважды. Несопоставленный расчёт или чарджбэк передаётся в вашу команду платёжных операций вместе с исходной продажей.
Как устроен поток
Начало на терминале или в кассе
Терминал EMV считывает чип или бесконтактную карту, либо онлайн-касса собирает данные карты через размещённую страницу, и направляет в шлюз запрос на авторизацию.
Авторизация через шлюз
Шлюз заменяет номер карты токеном и отправляет авторизацию эквайеру — по ISO 8583 или через API эквайера.
Маршрутизация к эмитенту
Эквайер направляет запрос через платёжную схему эмитенту, который его одобряет или отклоняет.
Возврат ответа
Одобрение или отказ возвращается тем же путём на терминал или в кассу вместе с кодом ответа.
Получение расчёта
Позже эквайер присылает расчётные файлы и файлы комиссий, которые интеграционный слой собирает и проверяет.
Сопоставление и проводка
Слой сопоставляет рассчитанные транзакции с исходными продажами и проводит продажи, комиссии и выплаты в ERP.
Когда что-то идёт не так
Нет ответа вовремя
Если шлюз не получает ответа в пределах лимита эквайера, он отправляет отмену — сообщение ISO 8583 0400 или его аналог в API, — чтобы с покупателя никогда не списывали за незавершённую продажу.
Платёж отклонён
Код ответа приходит в кассу или онлайн-кассу с понятным сообщением. Доля отказов отслеживается, поэтому скачок, указывающий на техническую неисправность, вызывает оповещение.
Расчёт не сопоставляется
Сумма расчёта, отличающаяся от продажи, или продажа без расчёта попадает в список на проверку для вашей команды платёжных операций — с обеими записями рядом.
Держатель карты оспаривает платёж
Отчёт эквайера о спорах импортируется и связывается с исходной продажей и расчётом, чтобы ваша команда могла ответить с доказательствами в одном месте.
Стандарты и системы
- Банковские стандарты и каналы
- SFTP (H2H)
- Платежи
- ISO 8583
- EMV
- EMV 3-D Secure
- PCI DSS
- Интеграция
- REST
- Webhooks
Вопросы и ответы
В чём разница между шлюзом и эквайером?
Эквайер — это банк или лицензированная организация, которая обрабатывает карточные платежи для вас и выплачивает деньги. Шлюз — это технический сервис перед ним, который принимает запросы от терминалов и касс, токенизирует карты и маршрутизирует их. Некоторые провайдеры совмещают обе роли. Схема работает в любом случае и сохраняет чёткое разделение ролей.
Позволяет ли это держать карточные данные вне наших систем?
В этом и цель схемы. Номера карт считываются сертифицированным терминалом или размещённой платёжной страницей и заменяются токенами в шлюзе, поэтому ваш POS, ERP и хранилища данных видят только токены. Это сокращает часть вашей инфраструктуры, на которую распространяется PCI DSS. Итоговую область действия подтверждает ваш аудитор.
Одинаков ли ISO 8583 для всех эквайеров?
Нет. ISO 8583 определяет структуру, а каждый эквайер или сеть публикует собственную спецификацию полей, типов сообщений и кодов. Поэтому мы строим интеграцию по спецификации эквайера и проходим его сертификационные тесты. API шлюза перед эквайером скрывает эти различия, что часто проще для розничных компаний.
Почему расчёт приходит позже продажи?
Авторизация лишь резервирует средства. Эквайер рассчитывается пакетами, вычитая свои комиссии и сборы схемы, и выплачивает по своему графику. Поэтому схема рассматривает авторизацию и расчёт как отдельные события и сопоставляет их, чтобы финансовая служба видела, что продано, что рассчитано и что ещё должно поступить.
Поддерживаете ли вы EMV 3-D Secure для онлайн-платежей?
Да. Для онлайн-платежей картами мы подключаем EMV 3-D Secure через шлюз, чтобы эмитент мог аутентифицировать держателя карты там, где этого требуют регулирование или уровень риска. Мы реализуем в кассе сценарии с проверкой и без неё и тестируем оба с тестовыми картами провайдера.
Можем ли мы использовать более одного платёжного провайдера?
Да. Интеграционный слой хранит единую внутреннюю модель платежа и сопоставляет её с каждым провайдером, поэтому вы можете маршрутизировать по каналу, стране или типу карты либо перераспределять объём между провайдерами. Каждому провайдеру всё равно нужна собственная интеграция и сертификация, которые мы планируем отдельно.
Начните с разговора, а не с договора.
Расскажите, что нужно создать, подключить или защитить. Архитектор разберёт это с вами и порекомендует, с чего начать.
Что происходит дальше
Согласование времени
Наша команда напишет вам, чтобы согласовать время сессии.
Предконсультационная сессия
бесплатная 30-минутная онлайн-сессия предварительного консультирования: мы разбираем ваши цели, системы и ограничения.
Оценка готовности
В рамках бесплатная 48-часовая оценка готовности ведущий архитектор проверяет ваш проект по шести критериям определения готовности и рекомендует подходящий трек.
Выбор трека
Проекты с готовым объёмом работ получают обязывающее предложение в течение 3–5 рабочих дней. Проекты на стадии концепции начинаются в Blueprint Studio. Действующая система, которая сбоит, не документирована или требует интеграции, начинается с диагностики 1–2 недели. У Blueprint Studio и диагностики фиксированная плата, указанная в предложении.