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银行卡支付

银行卡支付：从终端到收单机构，再回到总账

EMV 终端与支付网关通过 ISO 8583 或 API 连接收单机构，结算文件在 ERP 中对账。

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银行卡支付：收银台授权，稍后结算，在 ERP 中对账终端或结账页向网关发起请求，网关向收单机构发起请求，收单机构再路由至卡组织与发卡机构。结算文件稍后到达，并与 ERP 中的销售及费用匹配。超时会触发撤销，确保客户不会被重复扣款。POSEMV 终端或在线结账芯片、非接触与电子商务网关支付网关令牌化与路由银行收单机构授权与结算第三方卡组织与发卡机构批准或拒绝ERPERP销售、费用与付款XSIS集成层结算解析与匹配人员支付运营团队错配、争议与拒付1EMV · REST/JSON2ISO 85833ISO 85834ISO 85835SFTP6REST/JSON7ISO 8583 04008

银行卡支付：收银台授权，稍后结算，在 ERP 中对账

终端或结账页向网关发起请求，网关向收单机构发起请求，收单机构再路由至卡组织与发卡机构。结算文件稍后到达，并与 ERP 中的销售及费用匹配。超时会触发撤销，确保客户不会被重复扣款。

  • 主流程
  • 异步
  • 异常路径
8 步流程

流程逐步说明

  1. 从EMV 终端或在线结账到支付网关：授权请求，经由EMV · REST/JSON（主流程）。
  2. 从支付网关到收单机构：授权，经由ISO 8583（主流程）。
  3. 从收单机构到卡组织与发卡机构：已路由至发卡机构，经由ISO 8583（主流程）。
  4. 从收单机构到支付网关：已批准或拒绝，经由ISO 8583（异步）。
  5. 从收单机构到集成层：结算与费用文件，经由SFTP（异步）。
  6. 从集成层到ERP：已结算销售、费用与付款，经由REST/JSON（主流程）。
  7. 从支付网关到EMV 终端或在线结账：超时无响应：自动撤销，经由ISO 8583 0400（异常路径）。
  8. 从集成层到支付运营团队：结算错配或拒付（异常路径）。

概述

这是一笔银行卡支付的路径：从终端或在线结账，到收单机构、卡组织与发卡机构，再返回。客户在收银台等待应答。款项扣除手续费后，稍后以结算文件形式到达，必须与您 ERP 中的销售记录匹配。

参考设计通过支付网关发送授权请求：网关将银行卡令牌化，并通过 ISO 8583 或收单机构的 API 将请求路由至收单机构。结算与手续费文件由集成层收集，与原始销售匹配，并作为销售、手续费与打款过账到 ERP。

该设计也涵盖出错的情况。未在规定时间内得到应答的请求会被冲正，确保客户不被重复扣款。对账不符的结算或拒付会连同原始销售记录转交您的支付运营团队。

流程如何运作

  1. 从终端或结账开始

    EMV 终端读取芯片卡或非接触式卡，或由在线结账通过托管页面采集卡信息，并向网关发送授权请求。

  2. 通过网关授权

    网关用令牌替换卡号，并通过 ISO 8583 或收单机构的 API 将授权请求发送给收单机构。

  3. 路由至发卡机构

    收单机构通过卡组织将请求路由至发卡机构，由其批准或拒绝。

  4. 返回应答

    批准或拒绝的结果沿同一路径返回终端或结账，并附响应码。

  5. 接收结算

    收单机构随后发送结算与手续费文件，由集成层收集并校验。

  6. 匹配并过账

    集成层将已结算交易与原始销售匹配，并把销售、手续费与打款过账到 ERP。

出现故障时

  • 未及时收到应答

    如果网关未在收单机构的时限内收到响应，会发送冲正，即 ISO 8583 0400 报文或其 API 等效请求，确保客户不会为未完成的销售付款。

  • 支付被拒绝

    响应码附带清晰提示到达收银台或结账页面。拒绝率受到监控，若出现指向技术故障的骤升，会触发告警。

  • 结算不匹配

    结算金额与销售不符，或有销售却无结算，会连同双方记录一并进入复核列表，交予您的支付运营团队。

  • 持卡人对支付提出争议

    收单机构的争议报告会被导入，并与原始销售和结算关联，使您的团队能在一处提交证据作出回应。

标准与系统

银行标准与通道
  • SFTP (H2H)
支付
  • ISO 8583
  • EMV
  • EMV 3-D Secure
  • PCI DSS
集成
  • REST
  • Webhooks

问题与解答

网关与收单机构有什么区别？

收单机构是为您处理银行卡支付并支付款项的银行或持牌机构。网关是其前端的技术服务，负责接收来自终端和结账页面的请求、令牌化银行卡并进行路由。部分供应商两者兼营。该设计对两种情形都适用，并清晰区分这两个角色。

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这能让卡数据不进入我们的系统吗？

这正是该设计的目标。卡号由经过认证的终端或托管支付页面采集，并在网关处替换为令牌，因此您的 POS、ERP 与数据存储只会看到令牌。这缩小了 PCI DSS 适用于您资产的范围。最终范围由您的评估机构确认。

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每个收单机构的 ISO 8583 都一样吗？

不一样。ISO 8583 定义的是结构，而每个收单机构或网络都会发布自己的字段、报文类型与代码规范。因此我们依据收单机构的规范构建，并运行其认证测试。在收单机构前增加一层网关 API 可以屏蔽这些差异，对零售商而言通常更简单。

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为什么结算晚于销售到达？

授权只是预留资金。收单机构按批次结算，扣除其手续费及卡组织费用后，按其自身时间表打款。因此该设计将授权与结算视为两个独立事件并进行匹配，使财务能够看到已售出什么、已结算什么，以及还有多少尚未到账。

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你们支持在线支付的 EMV 3-D Secure 吗？

支持。对于在线银行卡支付，我们通过网关集成 EMV 3-D Secure，使发卡机构能够在监管或风险要求时对持卡人进行身份验证。我们在结账流程中处理挑战式与无摩擦式流程，并用供应商的测试卡对两者进行测试。

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我们可以使用多家支付供应商吗？

可以。集成层维护统一的内部支付模型，并映射到各供应商，因此您可以按渠道、国家或卡类型路由，或在供应商之间转移业务量。每家供应商仍需要各自的集成与认证，我们会逐家规划。

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