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开放银行 API

开放银行：通过银行 API 获取账户数据并发起支付

通过受监管的银行 API 与聚合商获取账户信息并发起支付，并处理同意与令牌。

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开放银行：经客户授权的数据与支付客户授予授权，连接器保管令牌，每次调用银行 API 均经授权并记录。授权过期或撤回时，应用会再次请求客户授权，而不是悄然失败。人员客户服务您的应用或平台资金管理、信贷或会计XSIS开放银行连接器授权、令牌与数据规范化银行银行 API 或聚合平台账户信息与支付发起ERPERP 或总账现金头寸与对账12REST/JSON3OAuth 2.0 · FAPI · REST4REST/JSON · webhook5REST/JSON6HTTP 401 · 4037

开放银行：经客户授权的数据与支付

客户授予授权，连接器保管令牌，每次调用银行 API 均经授权并记录。授权过期或撤回时，应用会再次请求客户授权，而不是悄然失败。

  • 主流程
  • 异步
  • 异常路径
7 步流程

流程逐步说明

  1. 从客户到您的应用或平台：授予授权（主流程）。
  2. 从您的应用或平台到开放银行连接器：账户与支付请求，经由REST/JSON（主流程）。
  3. 从开放银行连接器到银行 API 或聚合平台：经授权的 API 调用，经由OAuth 2.0 · FAPI · REST（主流程）。
  4. 从银行 API 或聚合平台到开放银行连接器：余额、交易与支付状态，经由REST/JSON · webhook（异步）。
  5. 从开放银行连接器到ERP 或总账：规范化交易，经由REST/JSON（主流程）。
  6. 从银行 API 或聚合平台到开放银行连接器：授权过期或撤回，经由HTTP 401 · 403（异常路径）。
  7. 从开放银行连接器到您的应用或平台：请客户重新授权（异常路径）。

概述

开放银行让应用在客户同意的前提下，通过受监管的银行 API 读取客户账户并发起支付。它支撑账户聚合、信贷可负担性核查、银行转账结账，以及跨银行的资金视图。

参考设计在您的应用与银行之间设置开放银行连接器，方式可以是直连，也可以经由持牌聚合商。连接器执行同意流程，安全保存令牌，依据 Berlin Group NextGenPSD2 或英国开放银行标准等规范调用银行 API，并将各家银行的数据转换为统一模型。

同意并非永久有效，设计中已为此做好安排。当同意到期或被撤回时，我们会请客户续期，而不是让应用悄然失去数据。每次调用都经授权、留有日志，并关联到允许该调用的同意。

流程如何运作

  1. 客户授予同意

    客户选择其银行，查看将共享哪些数据以及共享多久，并在银行完成身份验证，随后跳回您的应用。

  2. 您的应用发起请求

    您的应用通过连接器的 API 请求余额、交易或支付，绝不直接调用银行。

  3. 连接器调用银行

    连接器使用已存储的令牌，按照银行要求的安全配置文件，向银行 API 或聚合商发起经授权的调用。

  4. 数据与状态返回

    余额、交易与支付状态以响应或 Webhook 形式返回，连接器将其归一化为跨银行的统一模型。

  5. 使用数据

    归一化后的交易为您的产品、风险模型或 ERP 提供现金头寸与对账数据。

出现故障时

  • 同意到期或被撤回

    银行会拒绝调用。连接器将该同意标记为失效，您的应用随即请客户续期，并说明原因。

  • 付款被拒绝

    银行的状态与原因通过 API 或 Webhook 返回，客户与您的运营团队可立即看到结果。

  • 银行限制访问

    银行会限制在客户不在场时的数据获取频率。连接器在这些限制内安排刷新，并在银行发出信号时退避。

  • 银行 API 不可用

    调用会以递增的延迟重试，同时显示最近一次有效数据及其时间，若中断持续则发出告警。

标准与系统

银行标准与通道
  • PSD2
  • Berlin Group NextGenPSD2
  • UK Open Banking Standard
  • FAPI
集成
  • REST
  • Webhooks
身份与访问
  • OAuth 2.0
  • OpenID Connect

问题与解答

我们应该直连银行还是通过聚合商？

聚合商通过一个 API 提供多家银行，并处理各银行的差异，按调用次数或连接数收费。直连控制力更强，适合少量重要银行。许多产品先采用聚合商，之后再增加直连。我们会针对您所需的银行与国家比较各种方案。

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使用开放银行需要牌照吗？

在许多国家，账户信息与支付发起属于受监管活动。要么您的公司持有授权，要么通过持有授权的持牌提供商开展。具体适用哪种取决于您的国家和用例，应由您的法律与合规顾问确认。无论选择哪种路径，我们都负责构建集成。

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覆盖哪些银行和国家？

覆盖范围取决于该地区的规则与各银行的 API。欧盟与英国在 PSD2 和英国开放银行标准下覆盖广泛。其他地区覆盖情况不一，聚合商可填补部分空白。在您确定设计之前，我们会核查您客户所用银行的覆盖情况。

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开放银行会取代银行 host-to-host 吗？

对大多数企业资金管理工作而言不会。host-to-host 渠道处理批量付款文件和您自有账户的完整对账单。开放银行适合面向客户的产品、实时余额与单笔支付。许多企业两者并用：host-to-host 用于自身付款批次，开放银行用于其客户。

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开放银行数据如何得到保护？

令牌与同意记录均加密存储，只有连接器可以使用，每次调用都记录其背后的同意。我们只采集目的所需的数据，并规定保存期限。GDPR 等数据保护规则适用于这些数据，我们与您的数据保护官共同设计。

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