Корпоративные системы и интеграции
API открытого банкинга
Открытый банкинг: данные счетов и платежи через банковские API
Информация о счетах и инициирование платежей через регулируемые банковские API и агрегаторы, с обработкой согласий и токенов.
Схема
Прокрутите вбок, чтобы увидеть весь чертёж.
Открытый банкинг: данные и платежи с согласия клиента
Клиент даёт согласие, коннектор хранит токены, а каждый вызов банка авторизуется и протоколируется. Когда согласие истекает или отзывается, приложение снова запрашивает его у клиента, а не сбоит молча.
- Основной поток
- Асинхронный
- Сценарий исключения
Поток из 7 шагов
Поток шаг за шагом
- От Клиент к Ваше приложение или платформа: Даёт согласие (основной поток).
- От Ваше приложение или платформа к Коннектор открытого банкинга: Запросы по счёту и платежам, по REST/JSON (основной поток).
- От Коннектор открытого банкинга к Банковские API или агрегатор: Авторизованные вызовы API, по OAuth 2.0 · FAPI · REST (основной поток).
- От Банковские API или агрегатор к Коннектор открытого банкинга: Балансы, транзакции и статус платежа, по REST/JSON · webhook (асинхронный).
- От Коннектор открытого банкинга к ERP или учётная система: Нормализованные транзакции, по REST/JSON (основной поток).
- От Банковские API или агрегатор к Коннектор открытого банкинга: Согласие истекло или отозвано, по HTTP 401 · 403 (сценарий исключения).
- От Коннектор открытого банкинга к Ваше приложение или платформа: Клиента просят продлить согласие (сценарий исключения).
Обзор
Открытый банкинг позволяет приложению читать счета клиента и инициировать платежи через регулируемые банковские API с согласия клиента. На нём работают агрегация счетов, проверки платёжеспособности при кредитовании, оплата банковским переводом в кассах и обзор казначейства по всем банкам.
Эталонная схема ставит коннектор открытого банкинга между вашим приложением и банками — напрямую или через лицензированного агрегатора. Коннектор проводит сценарий получения согласия, безопасно хранит токены, вызывает банковские API по стандартам вроде Berlin Group NextGenPSD2 или UK Open Banking Standard и приводит данные каждого банка к единой модели.
Согласие не вечно, и схема это учитывает. Когда согласие истекает или отзывается, клиенту предлагается его продлить, а не терять данные незаметно для приложения. Каждый вызов авторизуется, журналируется и связывается с согласием, которое его разрешило.
Как устроен поток
Клиент даёт согласие
Клиент выбирает свой банк, видит, какие данные передаются и на какой срок, и проходит аутентификацию в банке, который перенаправляет его обратно в ваше приложение.
Ваше приложение запрашивает
Ваше приложение запрашивает балансы, транзакции или платёж через API коннектора, а не напрямую у банка.
Коннектор обращается в банк
Коннектор использует сохранённые токены для авторизованных вызовов API банка или агрегатора, следуя требуемому банком профилю безопасности.
Возвращаются данные и статус
Балансы, транзакции и статус платежа возвращаются как ответы или вебхуки, а коннектор нормализует их в единую модель по всем банкам.
Использовать данные
Нормализованные транзакции поступают в ваш продукт, ваши модели риска или вашу ERP для позиций по денежным средствам и сверки.
Когда что-то идёт не так
Согласие истекло или отозвано
Банк отклоняет вызов. Коннектор помечает согласие как недействительное, и ваше приложение предлагает клиенту продлить его, объяснив причину.
Платёж отклонён
Статус и причина от банка возвращаются через API или вебхук, и клиент с вашей операционной командой сразу видят результат.
Банк ограничивает доступ
Банки ограничивают частоту получения данных без присутствия клиента. Коннектор планирует обновления в этих пределах и снижает частоту, когда банк подаёт сигнал.
API банка недоступен
Вызовы повторяются с увеличивающимися задержками, последние корректные данные показываются с указанием их давности, а при продолжении сбоя поднимается оповещение.
Стандарты и системы
- Банковские стандарты и каналы
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- Интеграция
- REST
- Webhooks
- Идентификация и доступ
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
Вопросы и ответы
Подключаться к банкам напрямую или через агрегатора?
Агрегатор даёт доступ ко многим банкам через один API и берёт на себя различия между ними — за плату за вызов или подключение. Прямые подключения дают больше контроля и могут подойти для небольшого числа важных банков. Многие продукты начинают с агрегатора и позже добавляют прямые подключения. Мы сравниваем варианты применительно к нужным вам банкам и странам.
Нужна ли лицензия для использования открытого банкинга?
Информация о счетах и инициирование платежей во многих странах относятся к регулируемой деятельности. Либо ваша компания имеет разрешение, либо вы работаете через лицензированного провайдера, у которого оно есть. Какой вариант применим, зависит от вашей страны и сценария, и это должны подтвердить ваши юридические консультанты и специалисты по соответствию требованиям. Мы строим интеграцию для выбранного вами пути.
Как обрабатывается согласие клиента?
Клиент видит, какие данные передаются, с какой целью и на какой срок, и проходит аутентификацию в своём банке. Коннектор хранит согласие и его токены в зашифрованном виде, и каждый вызов привязан к действующему согласию. Клиенты могут отозвать согласие, и тогда коннектор перестаёт обращаться в этот банк от их имени.
Какие банки и страны охвачены?
Охват зависит от правил региона и API банков. В Европейском союзе и Великобритании охват широкий благодаря PSD2 и UK Open Banking Standard. В других регионах охват различается, и агрегаторы закрывают часть пробелов. Перед принятием решения о схеме мы проверяем охват для банков, которыми пользуются ваши клиенты.
Заменяет ли открытый банкинг подключения host-to-host?
Для большинства задач корпоративного казначейства — нет. Каналы host-to-host обрабатывают пакетные платёжные файлы и полные выписки по вашим собственным счетам. Открытый банкинг подходит для клиентских продуктов, балансов в реальном времени и отдельных платежей. Многие компании используют и то и другое: host-to-host для собственных платёжных реестров и открытый банкинг для своих клиентов.
Как защищены данные открытого банкинга?
Токены и записи о согласиях шифруются в состоянии покоя, использовать их может только коннектор, и каждый вызов журналируется вместе с согласием, на котором он основан. Мы собираем только данные, необходимые для цели, и устанавливаем срок их хранения. К этим данным применяются правила защиты данных, например GDPR, и мы проектируем решение вместе с вашим ответственным за защиту данных.
Начните с разговора, а не с договора.
Расскажите, что нужно создать, подключить или защитить. Архитектор разберёт это с вами и порекомендует, с чего начать.
Что происходит дальше
Согласование времени
Наша команда напишет вам, чтобы согласовать время сессии.
Предконсультационная сессия
бесплатная 30-минутная онлайн-сессия предварительного консультирования: мы разбираем ваши цели, системы и ограничения.
Оценка готовности
В рамках бесплатная 48-часовая оценка готовности ведущий архитектор проверяет ваш проект по шести критериям определения готовности и рекомендует подходящий трек.
Выбор трека
Проекты с готовым объёмом работ получают обязывающее предложение в течение 3–5 рабочих дней. Проекты на стадии концепции начинаются в Blueprint Studio. Действующая система, которая сбоит, не документирована или требует интеграции, начинается с диагностики 1–2 недели. У Blueprint Studio и диагностики фиксированная плата, указанная в предложении.