Open banking API
Open banking: data o účtech a platby přes bankovní API
Informace o účtech a iniciování plateb přes regulovaná bankovní API a agregátory, se správou souhlasů a tokenů.
Blueprint
Posuňte do strany a uvidíte celé schéma.
Open banking: data a platby se souhlasem zákazníka
Zákazník udělí souhlas, konektor drží tokeny a každé volání banky je autorizované a zaznamenané. Když souhlas vyprší nebo je odvolán, aplikace požádá zákazníka znovu, místo aby tiše selhala.
- Hlavní tok
- Asynchronní
- Cesta výjimky
Tok v v 7 krocích
Tok krok za krokem
- Z Zákazník do Vaše aplikace nebo platforma: Uděluje souhlas (hlavní tok).
- Z Vaše aplikace nebo platforma do Konektor open banking: Žádosti o účty a platby, přes REST/JSON (hlavní tok).
- Z Konektor open banking do Bankovní API nebo agregátor: Autorizovaná volání API, přes OAuth 2.0 · FAPI · REST (hlavní tok).
- Z Bankovní API nebo agregátor do Konektor open banking: Zůstatky, transakce a stav plateb, přes REST/JSON · webhook (asynchronní).
- Z Konektor open banking do ERP nebo hlavní kniha: Normalizované transakce, přes REST/JSON (hlavní tok).
- Z Bankovní API nebo agregátor do Konektor open banking: Souhlas vypršel nebo byl odvolán, přes HTTP 401 · 403 (cesta výjimky).
- Z Konektor open banking do Vaše aplikace nebo platforma: Zákazník požádán o obnovení souhlasu (cesta výjimky).
Přehled
Open banking umožňuje aplikaci číst účty zákazníka a iniciovat platby přes regulovaná bankovní API, se souhlasem zákazníka. Pohání agregaci účtů, kontroly dostupnosti pro úvěry, pokladny s platbou z účtu a pohledy na treasury napříč bankami.
Referenční návrh staví mezi vaši aplikaci a banky konektor pro open banking, buď přímo, nebo přes licencovaný agregátor. Konektor vede cestu souhlasu, bezpečně drží tokeny, volá bankovní API podle standardů jako Berlin Group NextGenPSD2 nebo UK Open Banking Standard a data každé banky převádí do jednoho konzistentního modelu.
Souhlas není trvalý a návrh s tím počítá. Když souhlas vyprší nebo je odvolán, zákazník je vyzván k jeho obnovení, místo aby aplikace tiše ztratila data. Každé volání je autorizované, zalogované a svázané se souhlasem, který jej umožnil.
Jak tok funguje
Zákazník udělí souhlas
Zákazník zvolí svou banku, vidí, co se sdílí a na jak dlouho, a ověří se u banky, která jej přesměruje zpět do vaší aplikace.
Vaše aplikace požádá
Vaše aplikace žádá zůstatky, transakce nebo platbu přes API konektoru, nikdy přímo přes banku.
Konektor zavolá banku
Konektor použije uložené tokeny k autorizovaným voláním API banky nebo agregátoru podle bezpečnostního profilu, který banka vyžaduje.
Data a stav se vracejí
Zůstatky, transakce a stav platby přicházejí jako odpovědi nebo webhooky a konektor je normalizuje do jednoho modelu napříč bankami.
Použijte data
Normalizované transakce napájejí váš produkt, vaše rizikové modely nebo vaše ERP pro peněžní pozice a reconciliaci.
Když něco selže
Souhlas vyprší nebo je odvolán
Banka volání odmítne. Konektor označí souhlas jako neplatný a vaše aplikace požádá zákazníka o obnovení s vysvětlením proč.
Platba je odmítnuta
Stav a důvod od banky se vrátí přes API nebo webhook a zákazník i váš provozní tým vidí výsledek hned.
Banka omezí přístup
Banky omezují, jak často lze data načítat bez přítomnosti zákazníka. Konektor plánuje obnovy v rámci těchto limitů a ustoupí, když banka dá signál.
API banky je nedostupné
Volání se opakují s rostoucími prodlevami, zobrazují se poslední dobrá data s jejich stářím a při pokračujícím výpadku se vyvolá upozornění.
Standardy a systémy
- Bankovní standardy a kanály
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- Integrace
- REST
- Webhooks
- Identita a přístup
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
Otázky a odpovědi
Máme se k bankám připojit přímo, nebo přes agregátor?
Agregátor vám dá mnoho bank přes jedno API a řeší rozdíly mezi nimi, za cenu za volání nebo za připojení. Přímá připojení dávají větší kontrolu a hodí se pro malý počet důležitých bank. Mnoho produktů začíná agregátorem a později přidá přímá připojení. Možnosti porovnáme podle bank a zemí, které potřebujete.
Potřebujeme licenci k používání open bankingu?
Informace o účtech a iniciování plateb jsou v mnoha zemích regulované činnosti. Buď má povolení vaše společnost, nebo pracujete přes licencovaného poskytovatele, který je má. Co platí, závisí na vaší zemi a případu použití a měli by to potvrdit vaši právní a compliance poradci. Integraci postavíme pro kteroukoli cestu.
Jak se nakládá se souhlasem zákazníka?
Zákazník vidí, jaká data se sdílejí, pro jaký účel a na jak dlouho, a ověří se u své banky. Konektor ukládá souhlas a jeho tokeny šifrovaně a každé volání je svázané s platným souhlasem. Zákazníci mohou souhlas odvolat a konektor pro ně přestane danou banku volat.
Které banky a země jsou pokryté?
Pokrytí závisí na pravidlech regionu a API bank. Evropská unie a Spojené království mají široké pokrytí podle PSD2 a UK Open Banking Standard. Jinde se pokrytí liší a některé mezery zaplňují agregátoři. Pokrytí bank, které vaši zákazníci používají, ověříme dřív, než se zavážete k návrhu.
Nahrazuje open banking bankovní připojení host-to-host?
Pro většinu firemního treasury ne. Kanály host-to-host zvládají hromadné platební soubory a plné výpisy pro vaše vlastní účty. Open banking se hodí pro zákaznické produkty, zůstatky v reálném čase a jednotlivé platby. Mnoho firem používá obojí: host-to-host pro vlastní platební dávky a open banking pro své zákazníky.
Jak jsou data z open bankingu chráněná?
Tokeny a záznamy souhlasů jsou šifrované v klidu, může je použít jen konektor a každé volání je zalogované se souhlasem, který jej umožnil. Shromažďujeme jen data, která účel potřebuje, a stanovujeme, jak dlouho se uchovávají. Na tato data se vztahují pravidla ochrany údajů jako GDPR a navrhujeme je s vaším pověřencem pro ochranu osobních údajů.
Začněte rozhovorem, ne smlouvou.
Řekněte nám, co potřebujete postavit, propojit nebo zabezpečit. Architekt to s vámi projde a poté doporučí, kde začít.
Co bude následovat
Dohoda na čase
Náš tým vám napíše e-mail a dohodne čas konzultace.
Předkonzultační schůzka
Nejprve bezplatná 30minutová online předkonzultační schůzka: projdeme vaše cíle, systémy a omezení.
Kontrola připravenosti
bezplatná 48hodinová kontrola připravenosti prověří váš projekt proti šestibodové definici připravenosti a doporučí vhodnou cestu.
Volba cesty
Projekty připravené rozsahem dostanou závaznou nabídku do 3–5 pracovních dnů. Projekty ve fázi konceptu začínají v Blueprint Studio. Běžící systém, který selhává, není zdokumentovaný nebo potřebuje integraci, začíná diagnostikou 1–2 týdny. Blueprint Studio i diagnostika mají pevný poplatek uvedený v nabídce.