API open banking
Open banking: data rekening dan pembayaran melalui API bank
Informasi rekening dan inisiasi pembayaran melalui API bank dan agregator yang diatur regulasi, dengan penanganan persetujuan dan token.
Blueprint
Gulir ke samping untuk melihat seluruh gambar.
Open banking: data dan pembayaran dengan persetujuan nasabah
Nasabah memberikan persetujuan, konektor menyimpan token, dan setiap panggilan ke bank diotorisasi serta dicatat. Saat persetujuan kedaluwarsa atau ditarik, aplikasi meminta ulang persetujuan nasabah, bukan gagal tanpa pemberitahuan.
- Alur utama
- Asinkron
- Jalur pengecualian
Alur dalam 7 langkah
Alur, langkah demi langkah
- Dari Nasabah ke Aplikasi atau platform Anda: Memberikan persetujuan (alur utama).
- Dari Aplikasi atau platform Anda ke Konektor open banking: Permintaan informasi rekening dan pembayaran, melalui REST/JSON (alur utama).
- Dari Konektor open banking ke API bank atau agregator: Panggilan API yang diotorisasi, melalui OAuth 2.0 · FAPI · REST (alur utama).
- Dari API bank atau agregator ke Konektor open banking: Saldo, transaksi, dan status pembayaran, melalui REST/JSON · webhook (asinkron).
- Dari Konektor open banking ke ERP atau buku besar: Transaksi yang dinormalisasi, melalui REST/JSON (alur utama).
- Dari API bank atau agregator ke Konektor open banking: Persetujuan kedaluwarsa atau ditarik, melalui HTTP 401 · 403 (jalur pengecualian).
- Dari Konektor open banking ke Aplikasi atau platform Anda: Nasabah diminta memperbarui persetujuan (jalur pengecualian).
Ikhtisar
Open banking memungkinkan aplikasi membaca rekening nasabah dan memulai pembayaran melalui API bank yang diatur regulasi, dengan persetujuan nasabah. Kemampuan ini mendukung agregasi rekening, pemeriksaan kemampuan bayar untuk pinjaman, checkout pay-by-bank, dan tampilan perbendaharaan lintas bank.
Rancangan acuan menempatkan konektor open banking di antara aplikasi Anda dan bank, baik secara langsung maupun melalui agregator berlisensi. Konektor menjalankan alur persetujuan, menyimpan token dengan aman, memanggil API bank sesuai standar seperti Berlin Group NextGenPSD2 atau UK Open Banking Standard, dan mengubah data setiap bank menjadi satu model yang konsisten.
Persetujuan tidak bersifat permanen, dan rancangan memperhitungkan hal itu. Saat persetujuan kedaluwarsa atau ditarik, nasabah diminta memperbaruinya, bukan aplikasi diam-diam kehilangan data. Setiap panggilan diotorisasi, dicatat dalam log, dan terikat pada persetujuan yang mengizinkannya.
Cara alur bekerja
Nasabah memberikan persetujuan
Nasabah memilih banknya, melihat data apa yang dibagikan dan untuk berapa lama, lalu melakukan autentikasi di bank, yang kemudian mengarahkan kembali ke aplikasi Anda.
Aplikasi Anda mengajukan permintaan
Aplikasi Anda meminta saldo, transaksi, atau pembayaran melalui API konektor, tidak pernah langsung ke bank.
Konektor memanggil bank
Konektor memakai token yang tersimpan untuk melakukan panggilan terotorisasi ke API bank atau agregator, mengikuti profil keamanan yang disyaratkan bank.
Data dan status kembali
Saldo, transaksi, dan status pembayaran kembali sebagai respons atau webhook, lalu konektor menormalkannya menjadi satu model lintas bank.
Gunakan data
Transaksi yang telah dinormalkan memasok produk Anda, model risiko Anda, atau ERP Anda untuk posisi kas dan rekonsiliasi.
Saat terjadi kegagalan
Persetujuan kedaluwarsa atau ditarik
Bank menolak panggilan tersebut. Konektor menandai persetujuan tidak lagi berlaku dan aplikasi Anda meminta nasabah memperbaruinya, disertai penjelasan alasannya.
Pembayaran ditolak
Status dan alasan dari bank kembali melalui API atau webhook, dan nasabah serta tim operasional Anda langsung melihat hasilnya.
Bank membatasi akses
Bank membatasi seberapa sering data dapat diambil tanpa kehadiran nasabah. Konektor menjadwalkan penyegaran data dalam batas tersebut dan melakukan percobaan ulang dengan jeda meningkat saat bank memberi sinyal.
API bank tidak tersedia
Panggilan dicoba ulang dengan jeda yang meningkat, data terakhir yang valid ditampilkan beserta usianya, dan peringatan dikirim jika gangguan berlanjut.
Standar dan sistem
- Standar dan kanal perbankan
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- Integrasi
- REST
- Webhooks
- Identitas dan akses
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
Pertanyaan dan jawaban
Apakah kami sebaiknya terhubung ke bank secara langsung atau melalui agregator?
Agregator memberi Anda banyak bank melalui satu API dan menangani perbedaan setiap bank, dengan biaya per panggilan atau per koneksi. Koneksi langsung memberi kendali lebih besar dan cocok untuk sejumlah kecil bank penting. Banyak produk memulai dengan agregator dan menambahkan koneksi langsung kemudian. Kami membandingkan opsi tersebut terhadap bank dan negara yang Anda butuhkan.
Apakah kami memerlukan lisensi untuk menggunakan open banking?
Informasi rekening dan inisiasi pembayaran merupakan kegiatan yang diatur regulasi di banyak negara. Perusahaan Anda memegang otorisasinya, atau Anda bekerja melalui penyedia berlisensi yang memegangnya. Ketentuan mana yang berlaku bergantung pada negara dan kasus penggunaan Anda, dan penasihat hukum serta kepatuhan Anda perlu memastikannya. Kami membangun integrasi untuk jalur mana pun yang Anda pilih.
Bagaimana persetujuan nasabah ditangani?
Nasabah melihat data apa yang dibagikan, untuk tujuan apa, dan untuk berapa lama, lalu melakukan autentikasi di banknya sendiri. Konektor menyimpan persetujuan dan tokennya dalam bentuk terenkripsi, dan setiap panggilan terikat pada persetujuan yang masih berlaku. Nasabah dapat menarik persetujuan, dan konektor berhenti memanggil bank tersebut untuk nasabah itu ketika hal itu terjadi.
Bank dan negara mana yang tercakup?
Cakupan bergantung pada aturan di kawasan tersebut dan API bank. Uni Eropa dan Britania Raya memiliki cakupan luas berdasarkan PSD2 dan UK Open Banking Standard. Di kawasan lain cakupannya beragam, dan agregator menutup sebagian celahnya. Kami memeriksa cakupan untuk bank yang digunakan nasabah Anda sebelum Anda memutuskan rancangan.
Apakah open banking menggantikan koneksi bank host-to-host?
Tidak untuk sebagian besar pekerjaan perbendaharaan korporasi. Kanal host-to-host menangani berkas pembayaran massal dan rekening koran lengkap untuk rekening Anda sendiri. Open banking cocok untuk produk yang berhadapan dengan nasabah, saldo waktu nyata, dan pembayaran tunggal. Banyak bisnis memakai keduanya: host-to-host untuk proses pembayaran mereka sendiri dan open banking untuk nasabah mereka.
Bagaimana data open banking dilindungi?
Token dan catatan persetujuan dienkripsi saat disimpan, hanya konektor yang dapat memakainya, dan setiap panggilan dicatat dalam log bersama persetujuan yang mendasarinya. Kami hanya mengumpulkan data yang dibutuhkan tujuan tersebut dan menetapkan berapa lama data disimpan. Aturan perlindungan data seperti GDPR berlaku untuk data ini, dan kami merancang bersama pejabat perlindungan data (DPO) Anda.
Mulai dengan percakapan, bukan kontrak.
Sampaikan apa yang perlu Anda bangun, hubungkan atau amankan. Arsitek kami membahasnya bersama Anda, lalu menyarankan titik awal.
Yang terjadi selanjutnya
Menyepakati waktu
Tim kami mengirim email kepada Anda untuk menyepakati waktu sesi.
Sesi pra-konsultasi
sesi pra-konsultasi online gratis selama 30 menit: kami membahas sasaran, sistem, dan kendala Anda.
Tinjauan kesiapan
Dalam tinjauan kesiapan gratis selama 48 jam, Arsitek Utama memeriksa proyek Anda terhadap definisi siap 6 poin dan merekomendasikan jalur yang sesuai.
Memilih jalur
Proyek yang lingkupnya sudah siap menerima proposal yang mengikat dalam 3–5 hari kerja. Proyek pada tahap konsep dimulai di Blueprint Studio. Sistem yang sedang berjalan tetapi gagal, tidak terdokumentasi, atau perlu integrasi dimulai dengan diagnostik senilai 1–2 minggu. Blueprint Studio dan diagnostik masing-masing memiliki biaya tetap yang dicantumkan dalam proposal.