API ngân hàng mở
Ngân hàng mở: dữ liệu tài khoản và thanh toán qua API ngân hàng
Thông tin tài khoản và khởi tạo thanh toán qua API ngân hàng chịu quản lý và các bên tổng hợp, với xử lý sự đồng ý và token.
Bản thiết kế
Cuộn ngang để xem toàn bộ bản vẽ.
Ngân hàng mở: dữ liệu và thanh toán với sự đồng ý của khách hàng
Khách hàng cấp sự đồng ý, bộ kết nối giữ token, và mọi lệnh gọi ngân hàng đều được ủy quyền và ghi nhật ký. Khi sự đồng ý hết hạn hoặc bị rút, ứng dụng hỏi lại khách hàng thay vì âm thầm thất bại.
- Luồng chính
- Bất đồng bộ
- Luồng ngoại lệ
Luồng gồm 7 bước
Luồng xử lý, từng bước
- Từ Khách hàng đến Ứng dụng hoặc nền tảng của bạn: Cấp sự đồng ý (luồng chính).
- Từ Ứng dụng hoặc nền tảng của bạn đến Bộ kết nối ngân hàng mở: Yêu cầu tài khoản và thanh toán, qua REST/JSON (luồng chính).
- Từ Bộ kết nối ngân hàng mở đến API ngân hàng hoặc nhà tổng hợp: Gọi API được ủy quyền, qua OAuth 2.0 · FAPI · REST (luồng chính).
- Từ API ngân hàng hoặc nhà tổng hợp đến Bộ kết nối ngân hàng mở: Số dư, giao dịch và trạng thái thanh toán, qua REST/JSON · webhook (bất đồng bộ).
- Từ Bộ kết nối ngân hàng mở đến ERP hoặc sổ cái: Giao dịch đã chuẩn hóa, qua REST/JSON (luồng chính).
- Từ API ngân hàng hoặc nhà tổng hợp đến Bộ kết nối ngân hàng mở: Sự đồng ý hết hạn hoặc bị rút, qua HTTP 401 · 403 (luồng ngoại lệ).
- Từ Bộ kết nối ngân hàng mở đến Ứng dụng hoặc nền tảng của bạn: Khách hàng được yêu cầu gia hạn sự đồng ý (luồng ngoại lệ).
Tổng quan
Ngân hàng mở cho phép một ứng dụng đọc tài khoản của khách hàng và khởi tạo thanh toán qua API ngân hàng chịu quản lý, với sự đồng ý của khách hàng. Ngân hàng mở là nền tảng cho tổng hợp tài khoản, kiểm tra khả năng trả nợ khi cho vay, thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng khi mua hàng và bức tranh ngân quỹ trên nhiều ngân hàng.
Thiết kế tham chiếu đặt một bộ kết nối ngân hàng mở giữa ứng dụng của bạn và các ngân hàng, trực tiếp hoặc qua một bên tổng hợp được cấp phép. Bộ kết nối vận hành hành trình xin sự đồng ý, giữ token an toàn, gọi API ngân hàng theo các tiêu chuẩn như Berlin Group NextGenPSD2 hoặc Tiêu chuẩn Ngân hàng mở Vương quốc Anh, và chuyển dữ liệu của từng ngân hàng thành một mô hình thống nhất.
Sự đồng ý không vĩnh viễn, và thiết kế tính đến điều đó. Khi sự đồng ý hết hạn hoặc bị thu hồi, khách hàng được đề nghị gia hạn thay vì ứng dụng âm thầm mất dữ liệu. Mọi lệnh gọi đều được ủy quyền, ghi nhật ký và gắn với sự đồng ý đã cho phép nó.
Luồng hoạt động
Khách hàng cấp sự đồng ý
Khách hàng chọn ngân hàng của mình, xem dữ liệu gì được chia sẻ và trong bao lâu, rồi xác thực với ngân hàng, và ngân hàng chuyển hướng trở lại ứng dụng của bạn.
Ứng dụng của bạn yêu cầu
Ứng dụng của bạn yêu cầu số dư, giao dịch hoặc thanh toán qua API của bộ kết nối, không bao giờ trực tiếp qua ngân hàng.
Bộ kết nối gọi ngân hàng
Bộ kết nối dùng token đã lưu để thực hiện các lệnh gọi được ủy quyền tới API của ngân hàng hoặc bên tổng hợp, theo hồ sơ bảo mật ngân hàng yêu cầu.
Dữ liệu và trạng thái trở về
Số dư, giao dịch và trạng thái thanh toán trở về dưới dạng phản hồi hoặc webhook, và bộ kết nối chuẩn hóa chúng thành một mô hình chung trên các ngân hàng.
Dùng dữ liệu
Giao dịch đã chuẩn hóa cấp dữ liệu cho sản phẩm, mô hình rủi ro hoặc ERP của bạn để theo dõi vị thế tiền mặt và đối soát.
Khi có lỗi xảy ra
Sự đồng ý hết hạn hoặc bị thu hồi
Ngân hàng từ chối lệnh gọi. Bộ kết nối đánh dấu sự đồng ý không còn hiệu lực và ứng dụng của bạn đề nghị khách hàng gia hạn, kèm giải thích lý do.
Thanh toán bị từ chối
Trạng thái và lý do của ngân hàng trở về qua API hoặc webhook, và khách hàng cùng đội vận hành của bạn thấy kết quả ngay.
Ngân hàng giới hạn truy cập
Ngân hàng giới hạn tần suất lấy dữ liệu khi không có khách hàng hiện diện. Bộ kết nối lên lịch làm mới trong giới hạn đó và giãn tần suất khi ngân hàng báo hiệu.
API ngân hàng không khả dụng
Lệnh gọi được thử lại với thời gian chờ tăng dần, dữ liệu tốt gần nhất được hiển thị kèm thời điểm, và cảnh báo được phát nếu sự cố kéo dài.
Tiêu chuẩn và hệ thống
- Tiêu chuẩn và kênh ngân hàng
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- Tích hợp
- REST
- Webhooks
- Danh tính và quyền truy cập
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
Câu hỏi và trả lời
Chúng tôi nên kết nối trực tiếp với ngân hàng hay qua bên tổng hợp?
Bên tổng hợp cho bạn nhiều ngân hàng qua một API và xử lý khác biệt của từng ngân hàng, với chi phí theo lệnh gọi hoặc theo kết nối. Kết nối trực tiếp cho nhiều quyền kiểm soát hơn và có thể hợp với một số ít ngân hàng quan trọng. Nhiều sản phẩm bắt đầu với bên tổng hợp và thêm kết nối trực tiếp sau. Chúng tôi so sánh các phương án theo ngân hàng và quốc gia bạn cần.
Chúng tôi có cần giấy phép để dùng ngân hàng mở không?
Thông tin tài khoản và khởi tạo thanh toán là hoạt động chịu quản lý ở nhiều quốc gia. Hoặc công ty bạn giữ giấy phép, hoặc bạn làm việc qua một nhà cung cấp được cấp phép giữ giấy phép đó. Trường hợp nào áp dụng tùy quốc gia và ca sử dụng của bạn, và cố vấn pháp lý, tuân thủ của bạn nên xác nhận. Chúng tôi xây tích hợp cho bất kỳ hướng nào bạn chọn.
Sự đồng ý của khách hàng được xử lý thế nào?
Khách hàng thấy dữ liệu nào được chia sẻ, cho mục đích gì và trong bao lâu, rồi xác thực với ngân hàng của chính họ. Bộ kết nối lưu sự đồng ý và token của nó dưới dạng mã hóa, và mọi lệnh gọi đều gắn với một sự đồng ý hợp lệ. Khách hàng có thể thu hồi sự đồng ý, và khi đó bộ kết nối ngừng gọi ngân hàng đó thay họ.
Những ngân hàng và quốc gia nào được hỗ trợ?
Phạm vi phụ thuộc quy định của khu vực và API của ngân hàng. Liên minh châu Âu và Vương quốc Anh có phạm vi rộng theo PSD2 và Tiêu chuẩn Ngân hàng mở Vương quốc Anh. Ở các khu vực khác, phạm vi không đồng đều, và các bên tổng hợp lấp một phần khoảng trống. Chúng tôi kiểm tra phạm vi cho những ngân hàng khách hàng của bạn dùng trước khi bạn cam kết một thiết kế.
Ngân hàng mở có thay thế kết nối ngân hàng host-to-host không?
Không, với phần lớn công việc ngân quỹ của doanh nghiệp. Kênh host-to-host xử lý tệp thanh toán khối lượng lớn và sao kê đầy đủ cho tài khoản của chính bạn. Ngân hàng mở hợp với sản phẩm hướng khách hàng, số dư thời gian thực và thanh toán đơn lẻ. Nhiều doanh nghiệp dùng cả hai: host-to-host cho lô thanh toán của mình và ngân hàng mở cho khách hàng của họ.
Dữ liệu ngân hàng mở được bảo vệ thế nào?
Token và bản ghi đồng ý được mã hóa khi lưu, chỉ bộ kết nối dùng được, và mọi lệnh gọi đều được ghi nhật ký kèm sự đồng ý đứng sau. Chúng tôi chỉ thu thập dữ liệu mà mục đích sử dụng cần và quy định thời gian lưu giữ. Các quy tắc bảo vệ dữ liệu như GDPR áp dụng cho dữ liệu này, và chúng tôi thiết kế cùng nhân viên bảo vệ dữ liệu (DPO) của bạn.
Bắt đầu bằng một cuộc trò chuyện, không phải hợp đồng.
Cho chúng tôi biết bạn cần xây dựng, kết nối hoặc bảo vệ điều gì. Một kiến trúc sư sẽ cùng bạn xem xét, rồi đề xuất nơi nên bắt đầu.
Các bước tiếp theo
Thống nhất thời gian
Đội ngũ của chúng tôi gửi email để thống nhất thời gian cho buổi tư vấn.
Buổi tư vấn sơ bộ
Một buổi tư vấn sơ bộ trực tuyến miễn phí 30 phút: chúng tôi cùng bạn xem xét mục tiêu, hệ thống và ràng buộc.
Đánh giá mức độ sẵn sàng
Trong một đánh giá mức độ sẵn sàng miễn phí trong 48 giờ, một kiến trúc sư chính kiểm tra dự án của bạn theo định nghĩa sẵn sàng (Definition of Ready) gồm 6 điểm và đề xuất lộ trình phù hợp.
Chọn lộ trình
Các dự án đã rõ phạm vi nhận đề xuất có ràng buộc trong vòng 3 đến 5 ngày làm việc. Các dự án ở giai đoạn ý tưởng bắt đầu trong Blueprint Studio. Hệ thống đang vận hành gặp lỗi, thiếu tài liệu hoặc cần tích hợp bắt đầu bằng chẩn đoán kéo dài 1 đến 2 tuần. Blueprint Studio và chẩn đoán đều có phí cố định, được báo trong đề xuất.