التكامل المصرفي والخزينة وفق ISO 20022
مدفوعات صادرة، وكشوف حساب واردة، ومطابقة تلقائية في كل عملة
فرق الخزينة لا تزال تعيد إدخال المدفوعات وتطابق الكشوف يدويا
كثير من فرق الخزينة تعيد إدخال المدفوعات في بوابات البنوك، وتجمع كشوف الحساب بصيغ مختلفة من كل بنك، وتطابق الحسابات في جداول بيانات عند إقفال نهاية الشهر. وكل خطوة يدوية تأخير وكلفة واحتمال للاحتيال أو الخطأ.
تنتقل البنوك أيضا إلى ISO 20022، المعيار الدولي للرسائل المالية، وهو يحمل بيانات منظمة أغنى من صيغ SWIFT MT الأقدم. والأنظمة التي لا تستطيع إنتاجها وقراءتها تتخلف عن بنوكها.
ما الذي يتغير لديك
المعالجة المباشرة
تخرج دورات الدفع المعتمدة من نظام ERP في صورة ملفات موقعة أو استدعاءات API، وتعود كشوف الحساب بصيغة يستطيع نظام ERP مطابقتها بنفسه.
إقفال أسرع
مطابقة متعددة العملات تعمل كل يوم، بدلا من رفع ملفات CSV يدويا وإجراء قيود تصحيحية في جداول البيانات عند نهاية الشهر.
كل استثناء له مسؤول
تصل المدفوعات المرفوضة والبنود غير المطابقة إلى قائمة استثناءات الرسائل المتعذرة (dead-letter queue) مع السبب، ولا تضيع في صندوق بريد.
ما نقدمه
قنوات host-to-host والاتصال المباشر بالبنوك
مسارات ربط عبر SFTP وEBICS وSWIFT، وواجهات API للمصرفية المفتوحة وواجهات مباشرة للبنوك، نختارها لكل بنك ولكل بلد.
إنشاء ملفات الدفع
ملفات دفع ISO 20022 pain.001 تبنى من دورات الدفع لديك، ويتحقق من مطابقتها للنسخة الخاصة بكل بنك، وتوقع أو تشفر بحسب ما يتطلبه.
معالجة تقارير الحالة والرفض
تقرأ تقارير الحالة pain.002، فيظهر كل دفع مقبولا أو مرفوضا أو معلقا، مع رمز السبب من البنك.
استقبال كشوف الحساب
نجمع كشوف الحساب camt.053 وMT940 في نهاية اليوم وتقارير أثناء اليوم، ونفحصها بحثا عن الفجوات والتكرار، ونحملها في نظام ERP.
الرسائل بين البنوك للبنوك وشركات التقنية المالية
رسائل pacs للتحويلات الائتمانية وحالتها بين المؤسسات المالية، موصولة بدفاتر الأستاذ في الأنظمة المصرفية الأساسية.
المطابقة متعددة العملات
قواعد مطابقة تقفل البنود المفتوحة تلقائيا عبر العملات والحسابات، وترسل الباقي إلى قائمة الاستثناءات.
أدلة اختبار البنوك وأدلة التشغيل
نشغل حالات اختبار كل بنك ونسجلها لمدققيك، مع تنبيهات للملفات الناقصة والتحويلات الفاشلة والمفاتيح أو الشهادات القاربة على الانتهاء.
طريقة عملنا
حصر البنوك والمسارات
نسرد بنوكك وحساباتك وأنواع المدفوعات والخطوات اليدوية اليوم، ونتفق على المسارات التي تبدأ أولا.
تحديد مواصفات كل صيغة
نعمل من دليل التنفيذ الخاص بكل بنك ونكتب ربط الحقول، بما في ذلك التوقيع والتشفير وتسمية الملفات.
بناء الموصلات
نبني تصدير المدفوعات واستيراد تقارير الحالة واستيراد كشوف الحساب والمطابقة، مع اختبارات آلية لكل صيغة.
الاختبار مع كل بنك
ننفذ حالات الاختبار المتفق عليها في بيئة الاختبار لدى البنك، ونصلح كل ما ترفضه عملية التحقق في البنك.
بدء التشغيل بنكا بعد بنك
ننتقل إلى بنك واحد في كل مرة، مع إبقاء العملية الحالية جاهزة كبديل إلى أن يثبت نجاح العملية الجديدة.
المراقبة والدعم
نراقب عمليات التحويل والمفاتيح وانتهاء صلاحية الشهادات، ونخطط لتغييرات الصيغ فور إعلان البنوك عنها.
مرر أفقيا لرؤية المخطط كاملا.
من نظام ERP إلى البنك: المدفوعات تخرج وكشوف الحساب تعود
تخرج المدفوعات المعتمدة من نظام ERP في ملفات ISO 20022 موقعة عبر قناة host-to-host. وتعود تقارير الحالة وكشوف الحساب بالطريقة نفسها وتطابق مع البنود المفتوحة. أما حالات الرفض والبنود غير المطابقة فتنتقل إلى فريقك مع سببها.
- التدفق الرئيسي
- غير متزامن
- مسار الاستثناءات
المسار في 10 خطوات
التدفق خطوة بخطوة
- من ERP إلى طبقة التكامل: دورة دفع معتمدة، عبر REST/JSON · IDoc (تدفق رئيسي).
- من طبقة التكامل إلى قناة بنكية آمنة: ملف دفع موقع ومشفر، عبر ISO 20022 pain.001 · OpenPGP (تدفق رئيسي).
- من قناة بنكية آمنة إلى البنك: التسليم إلى البنك، عبر SFTP H2H (تدفق رئيسي).
- من البنك إلى قناة بنكية آمنة: تقارير الحالة وكشوف الحساب، عبر pain.002 · camt.053 · MT940 (غير متزامن).
- من قناة بنكية آمنة إلى طبقة التكامل: الجمع والتحقق، عبر SFTP H2H (غير متزامن).
- من طبقة التكامل إلى محرك المطابقة: بنود كشف الحساب، عبر camt.053 (غير متزامن).
- من محرك المطابقة إلى ERP: ترحيل القيود المطابقة، عبر REST/JSON (تدفق رئيسي).
- من طبقة التكامل إلى فريق الخزينة والمالية: مدفوعات مرفوضة مع رمز السبب، عبر pain.002 RJCT (مسار الاستثناءات).
- من محرك المطابقة إلى فريق الخزينة والمالية: بنود غير مطابقة: فرق مطابقة (مسار الاستثناءات).
- من فريق الخزينة والمالية إلى ERP: التصحيح وإعادة الإرسال (مسار الاستثناءات).
مرر أفقيا لرؤية المخطط كاملا.
المصرفية المفتوحة: البيانات والمدفوعات بموافقة العميل
يمنح العميل موافقته، ويحفظ الموصل الرموز المميزة، وكل استدعاء للبنك مفوض ومسجل. وعندما تنتهي الموافقة أو تسحب، يطلب التطبيق من العميل تجديدها بدلا من أن يتوقف عن العمل دون إشعار.
- التدفق الرئيسي
- غير متزامن
- مسار الاستثناءات
المسار في 7 خطوات
التدفق خطوة بخطوة
- من العميل إلى تطبيقك أو منصتك: يمنح الموافقة (تدفق رئيسي).
- من تطبيقك أو منصتك إلى موصل المصرفية المفتوحة: طلبات الحسابات والمدفوعات، عبر REST/JSON (تدفق رئيسي).
- من موصل المصرفية المفتوحة إلى واجهات API البنكية أو مجمع البيانات: استدعاءات API مفوضة، عبر OAuth 2.0 · FAPI · REST (تدفق رئيسي).
- من واجهات API البنكية أو مجمع البيانات إلى موصل المصرفية المفتوحة: الأرصدة والمعاملات وحالة المدفوعات، عبر REST/JSON · webhook (غير متزامن).
- من موصل المصرفية المفتوحة إلى نظام ERP أو دفتر الأستاذ: معاملات موحدة، عبر REST/JSON (تدفق رئيسي).
- من واجهات API البنكية أو مجمع البيانات إلى موصل المصرفية المفتوحة: موافقة منتهية أو مسحوبة، عبر HTTP 401 · 403 (مسار الاستثناءات).
- من موصل المصرفية المفتوحة إلى تطبيقك أو منصتك: طلب تجديد الموافقة من العميل (مسار الاستثناءات).
المعايير والصيغ والقنوات
نبني وفق دليل التنفيذ الخاص بكل بنك، لا وفق المعيار وحده. وذكر منتج لا يعني وجود شراكة مع مورده.
- المعايير والقنوات المصرفية
- ISO 20022
- pain.001
- pain.002
- camt.052
- camt.053
- camt.054
- MT940
- MT942
- Swift
- EBICS
- SFTP (H2H)
- OpenPGP
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
الإثبات في بيئة الإنتاج
لصالح بنك من الفئة 1 في دول مجلس التعاون الخليجي وتكتل إقليمي، ربطنا SAP S/4HANA بالبنية المصرفية الإقليمية عبر ISO 20022. نوقع المدفوعات، وتصل الاستثناءات إلى قوائم الرسائل المتعذرة (dead-letter queue)، وتتم مطابقة حساباته المصرفية آليا.
كيف تبدأ
متطلبات البنك والصيغة الواضحة تنتقل مباشرة إلى عرض. أما تعدد البنوك أو البلدان أو وجود واجهة قديمة غير موثقة فيبدأ عادة من Blueprint Studio أو جسر تشخيص الأنظمة القائمة.
الخطوات التالية
الجلسة الاستشارية التمهيدية
جلسة استشارية تمهيدية مجانية عبر الإنترنت مدتها 30 دقيقة: نستعرض فيها أهدافك وأنظمتك والقيود التي تواجهك.
مراجعة الجاهزية
في مراجعة جاهزية مجانية مدتها 48 ساعة، يراجع مهندس معماري رئيسي مشروعك وفق تعريف الجاهزية المكون من 6 نقاط، ويوصي بالمسار المناسب.
اختيار المسار
المشاريع الجاهزة من حيث النطاق تحصل على عرض ملزم في غضون 3–5 أيام عمل. ومشاريع مرحلة الفكرة تبدأ في Blueprint Studio. والنظام القائم الذي يتعرض لأعطال أو يفتقر إلى توثيق أو يحتاج إلى تكامل يبدأ بتشخيص يستغرق 1–2 أسبوع. ولكل من Blueprint Studio والتشخيص رسم ثابت يرد في العرض.
التنفيذ في 5 مراحل
التعبئة، ثم دورات عمل بعروض حية، ثم التكامل والتقوية، ثم القبول وبدء التشغيل، ثم الخدمات المدارة. وبعد الإطلاق تأتي فترة ضمان، تليها خدمات الدعم والصيانة الاختيارية.
مشاريع بنتائج محددة وخدمات مدارة على مدار الساعة
تنفيذ بنطاق ثابت يقوم على المراحل الرئيسية مع قادة تنفيذ محددين بالاسم، وخدمات مدارة للتطبيقات على مدار الساعة في إطار حوكمة SLA.
متخصصون مدمجون وتعزيز استراتيجي
مهندسون رئيسيون ومتخصصون في المواقع القريبة وفي موقع العميل، ومعماريو حلول وتحول وتكامل وPQC مدمجون.
الأسئلة والأجوبة
ما هو ISO 20022، ولماذا يهم؟
ISO 20022 هو المعيار الدولي للرسائل المالية. تحمل رسائله بصيغة XML بيانات منظمة، مثل الأسماء الكاملة والعناوين وتفاصيل الحوالات، لا تستوعبها صيغ SWIFT MT الأقدم. وقد انتقلت البنوك وأنظمة المدفوعات إليه، لذا تزداد دقة مطابقة ملفات الدفع وكشوف الحساب المبنية عليه، وتجتاز فحوص الامتثال في حالات أكثر.
ما صيغ البنوك والقنوات التي تتعامل معها؟
نستخدم pain.001 للمدفوعات، وpain.002 لحالة المدفوعات، وcamt.052 وcamt.053 وcamt.054 لتقارير الحسابات، ورسائل pacs بين البنوك. ونقرأ أيضا كشوف MT940 وMT942 التي ما زالت بنوك كثيرة ترسلها. أما النقل فيتم عبر host-to-host باستخدام SFTP أو EBICS أو SWIFT أو واجهات API المصرفية. ولكل بنك نسخته الخاصة من كل صيغة، لذا نبني وفق دليل التنفيذ الخاص به.
ما أنظمة تخطيط موارد المؤسسات (ERP) التي يمكنك ربطها بالبنوك؟
SAP S/4HANA وOracle Fusion Cloud ERP وNetSuite وMicrosoft Dynamics 365 وOdoo وSage، إضافة إلى أنظمة الخزينة والأنظمة المخصصة. وحين يتضمن نظام ERP وحدة اتصال بالبنوك خاصة به، نضبطها ونوسعها بدلا من بناء حل مواز حولها.
كيف تحافظ على أمان ملفات الدفع؟
نوقع ملفات الدفع ونشفرها وفق ما يتطلبه كل بنك، ولا تنتقل إلا عبر القناة المتفق عليها. وتحفظ المفاتيح والشهادات في خزنة المفاتيح أو وحدة أمن الأجهزة (HSM) لديك، ولا نحفظها في الشيفرة. ويتم التحقق من الملفات قبل إرسالها، ويتم تسجيل كل عملية تحويل، لتتمكن من تتبع من اعتمد كل دفعة وأرسلها.
ماذا يحدث إذا لم يتطابق بند في كشف الحساب؟
ينتقل إلى قائمة مراجعة تضم المرشحين المحتملين وسبب عدم التطابق، مثل اختلاف المبلغ أو غياب المرجع. ويعالجه فريقك هناك، ويمكن تعديل القواعد ليتطابق البند نفسه في المرة التالية. ولا يرحل أي قيد إلى دفتر الأستاذ دون مطابقة تعتمدها.
ما الذي يحدد وتيرة التكامل المصرفي؟
البنك في الغالب، لا الشيفرة. فكل بنك يحدد خطوات الانضمام ونوافذ الاختبار والموافقات الخاصة به، وبعضها يحتاج إلى عقود أو تبادل مفاتيح قبل بدء الاختبار. وبعد خطوة ربط البيانات نسلمك خطة لكل بنك، ونبدأ الاختبار مع أي بنك يكون جاهزا أولا.
ماذا يحدث عندما يغير بنك صيغته؟
تعلن البنوك تغييرات الصيغ مسبقا، كما فعل كثير منها عند الانتقال من SWIFT MT إلى ISO 20022. ونتابع هذه الإشعارات للبنوك التي نربطها، ونقيم الأثر، ونحدد موعد التغيير واختباراته مع البنك قبل الموعد النهائي.
إن كنت جاهزا للبناء، اطلب عرضا.
أرسل متطلباتك أو طلب تقديم العروض (RFP). يتحقق منها مهندسونا المعماريون ويعيدون إليك عرضا ملزما بنطاق ثابت.
الخطوات التالية
مراجعة الجاهزية
في مراجعة جاهزية مجانية مدتها 48 ساعة، يراجع مهندس معماري رئيسي مشروعك وفق تعريف الجاهزية المكون من 6 نقاط، ويوصي بالمسار المناسب.
عرض ملزم
بعد التحقق من البنية التقنية دون تكلفة، تتلقى عرضا ملزما بنطاق ثابت في غضون 3–5 أيام عمل: المراحل الرئيسية والبنية التقنية وهيكل الفريق واتفاقيات مستوى الخدمة (SLA). نوقع معك اتفاقية عدم إفصاح (NDA) عند الطلب، قبل أن تشاركنا متطلباتك.
التعبئة
فور توقيعك، تبدأ فرق الهندسة لدينا Sprint 0 في غضون 5–10 أيام عمل من توقيع العقد.
التنفيذ في 5 مراحل
التعبئة، ثم دورات عمل بعروض حية، ثم التكامل والتقوية، ثم القبول وبدء التشغيل، ثم الخدمات المدارة. وبعد الإطلاق تأتي فترة ضمان، تليها خدمات الدعم والصيانة الاختيارية.