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オープンバンキングAPI

オープンバンキング：銀行APIを通じた口座データと決済

規制対象の銀行APIとアグリゲーターを通じた口座情報の取得と決済指図。同意とトークンの管理を伴います。

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ブループリント

オープンバンキング：顧客の同意に基づくデータと決済顧客が同意し、コネクターがトークンを保持し、銀行へのすべての呼び出しは認可・記録されます。同意が失効または撤回された場合、アプリは黙って失敗するのではなく、顧客に再度同意を求めます。人顧客サービスお客様のアプリまたはプラットフォームトレジャリー、融資、会計XSISオープンバンキングコネクター同意、トークン、データの正規化銀行銀行APIまたはアグリゲーター口座情報と支払い指図ERPERPまたは元帳資金ポジションと照合12REST/JSON3OAuth 2.0 · FAPI · REST4REST/JSON · webhook5REST/JSON6HTTP 401 · 4037

オープンバンキング：顧客の同意に基づくデータと決済

顧客が同意し、コネクターがトークンを保持し、銀行へのすべての呼び出しは認可・記録されます。同意が失効または撤回された場合、アプリは黙って失敗するのではなく、顧客に再度同意を求めます。

  • 主要フロー
  • 非同期
  • 例外経路
7ステップのフロー

フローを順に示す

  1. 顧客からお客様のアプリまたはプラットフォームへ：同意を付与（主要フロー）。
  2. お客様のアプリまたはプラットフォームからオープンバンキングコネクターへ：口座・支払いの要求、REST/JSON経由（主要フロー）。
  3. オープンバンキングコネクターから銀行APIまたはアグリゲーターへ：認可されたAPI呼び出し、OAuth 2.0 · FAPI · REST経由（主要フロー）。
  4. 銀行APIまたはアグリゲーターからオープンバンキングコネクターへ：残高、取引、支払いステータス、REST/JSON · webhook経由（非同期）。
  5. オープンバンキングコネクターからERPまたは元帳へ：正規化された取引、REST/JSON経由（主要フロー）。
  6. 銀行APIまたはアグリゲーターからオープンバンキングコネクターへ：同意の失効または撤回、HTTP 401 · 403経由（例外経路）。
  7. オープンバンキングコネクターからお客様のアプリまたはプラットフォームへ：顧客に同意の更新を依頼（例外経路）。

概要

オープンバンキングにより、アプリケーションは顧客の同意のもと、規制対象の銀行APIを通じて口座を読み取り、決済を開始できます。口座集約、融資の返済能力評価、口座直結型のチェックアウト、複数銀行にまたがるトレジャリーの可視化を支えます。

参照設計では、お客様のアプリケーションと銀行の間にオープンバンキングコネクターを置き、直接または認可アグリゲーター経由で接続します。コネクターは同意フローを実行し、トークンを安全に保管し、Berlin Group NextGenPSD2やUK Open Banking Standardなどの標準に従って銀行APIを呼び出し、各行のデータを1つの一貫したモデルに変換します。

同意は恒久的なものではなく、設計もそれを見込みます。同意が失効または撤回された場合、アプリケーションが黙ってデータを失うのではなく、顧客に更新を求めます。すべての呼び出しは認可され、記録され、それを可能にした同意に紐付けられます。

フローの仕組み

  1. 顧客の同意取得

    顧客は銀行を選び、共有される内容と期間を確認し、銀行で認証します。その後、お客様のアプリケーションへリダイレクトされます。

  2. アプリケーションからの要求

    お客様のアプリケーションは、銀行へ直接ではなく、コネクターのAPIを通じて残高、取引、決済を要求します。

  3. コネクターによる銀行呼び出し

    コネクターは保管したトークンを使い、銀行が求めるセキュリティプロファイルに従って、銀行APIまたはアグリゲーターへ認可された呼び出しを行います。

  4. データとステータスの受信

    残高、取引、決済ステータスはレスポンスまたはWebhookで返り、コネクターが銀行をまたいで1つのモデルに正規化します。

  5. データの利用

    正規化された取引は、お客様の製品、リスクモデル、または資金ポジションと照合のためのERPへ渡されます。

障害が起きたとき

  • 同意の失効・撤回

    銀行が呼び出しを拒否します。コネクターは同意を無効として扱い、お客様のアプリケーションが理由を説明して更新を求めます。

  • 支払いが拒否された場合

    銀行のステータスと理由がAPIまたはWebhookで返り、顧客とお客様の運用チームが結果をすぐに確認できます。

  • 銀行によるアクセス制限

    銀行は、顧客が不在の状態でデータを取得できる頻度を制限します。コネクターはその範囲内で更新をスケジュールし、銀行が制限を示した場合は間隔を空けます。

  • 銀行APIの停止

    呼び出しを間隔を広げながら再試行し、直近の正常なデータをその時点の情報として表示し、停止が続く場合はアラートを発します。

標準とシステム

銀行の標準とチャネル
  • PSD2
  • Berlin Group NextGenPSD2
  • UK Open Banking Standard
  • FAPI
連携
  • REST
  • Webhooks
IDとアクセス
  • OAuth 2.0
  • OpenID Connect

よくある質問

銀行に直接接続すべきか、アグリゲーター経由にすべきか。

アグリゲーターは1つのAPIで多数の銀行につながり、各行の違いも吸収しますが、呼び出し単位または接続単位の費用がかかります。直接接続は統制力が高く、重要な銀行が少数の場合に適します。多くの製品はアグリゲーターから始め、後から直接接続を加えます。必要な銀行と国に照らして選択肢を比較します。

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オープンバンキングの利用に免許は必要ですか。

口座情報の取得と決済指図は、多くの国で規制対象の業務です。お客様の会社が認可を保有するか、認可を保有する事業者を通じて行うかのいずれかです。どちらが当てはまるかは国とユースケースにより、お客様の法務・コンプライアンスアドバイザーが確認すべき事項です。当社はいずれの経路でも連携を構築します。

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どの銀行・国に対応していますか。

対応範囲は地域の規則と銀行のAPIによります。EUと英国はPSD2とUK Open Banking Standardのもとで広く対応しています。それ以外の地域では範囲が異なり、アグリゲーターが一部の空白を埋めます。設計を確定する前に、お客様の顧客が利用する銀行の対応状況を確認します。

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オープンバンキングはホスト間の銀行連携を置き換えますか。

ほとんどの企業のトレジャリー業務では置き換えません。ホスト間チャネルは、自社口座の一括支払ファイルと完全な明細を扱います。オープンバンキングは顧客向け製品、リアルタイム残高、単発の決済に適します。多くの企業は両方を使い、自社の支払バッチにはホスト間、顧客向けにはオープンバンキングを用います。

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オープンバンキングのデータはどう保護されますか。

トークンと同意記録は保存時に暗号化し、コネクターだけが使用でき、すべての呼び出しを根拠となる同意とともに記録します。目的に必要なデータだけを取得し、保存期間を定めます。GDPRなどのデータ保護規則が適用され、お客様のデータ保護責任者とともに設計します。

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