金融商品が接続部分で失敗する理由
金融商品はめったに1つのシステムで完結しません。勘定系元帳、カード処理、本人確認、不正スクリーニング、決済レール、その背後にあるERPが組み合わさっています。難しいのはそれらの接続と、1つが障害になったときに何が起きるかです。当社は接続を最初に設計し、障害経路を書面化します。
厳格な規制期限
サウジアラビアのZATCAフェーズ2やUAEのPINT-AEなどの電子インボイス義務、DORAなどのレジリエンス規則は固定日に到来します。
国外に出せないデータ
規制対象の銀行は、顧客記録や金融記録を海外のパブリックAIサービスへ送信できません。
手作業の照合
バッチファイルとスプレッドシートが、銀行、プロセッサ、ERPの間に今も残っています。
変わること
リアルタイムの元帳正確性
すべての記帳、手数料、精算を自動照合し、例外は人へ回します。
規制当局の精査への備え
本番稼働前に、アクセスを限定・記録し、すべての変更を追跡可能にします。
ソブリンAI
お客様の環境内で稼働し、データが外部に出ないドキュメントAIとアシスタント。
当社の主軸プラクティス
フィンテックは当社の主軸業界です。銀行、決済会社、融資会社、ウェルスマネージャー、保険会社、ウォレット事業者が稼働させるソフトウェアを構築・連携し、それらのシステムが使う標準を理解しています。ISO 20022、ISO 8583、EMV、オープンバンキングAPI、銀行が今も依存するファイル形式です。
当社は規制環境を前提に構築します。アクセスは限定して記録し、機微データは不要な場所に置かず、すべての変更を追跡可能にします。お客様のコンプライアンス・リスクチームは、本番稼働後にではなく、稼働前にシステムの仕組みを確認できます。
支援領域
構築するもの
- リテール・ビジネス顧客向けのデジタルバンキングアプリとポータル
- 勘定系システムを置き換えず、APIで包み拡張するサービス
- 支払ファイル、承認、明細、資金ポジションの法人向けチャネル
- オペレーション、支払調査、顧客サービスのバックオフィスツール
- イスラム金融テクノロジーと勘定系元帳の拡張
代表的な連携
- 勘定系システムとのAPI、メッセージキュー、バッチインターフェース経由の連携
構築するもの
- 各取引を適切なゲートウェイ、アクワイアラ、決済レールへ振り分ける決済オーケストレーション
- 加盟店オンボーディング、ポータル、レポート
- 精算、手数料計算、支払サービス
- 取引、精算、銀行明細を一致させる照合
構築するもの
- ローン組成：申込み、書類収集、審査ワークフロー
- 与信チームがレビューできるルールと説明可能なモデルによる与信判断
- ローン管理：返済予定、返済、延滞、回収
- ブローカー・パートナーポータル
代表的な連携
- 信用情報機関、オープンバンキングの口座データ、本人確認
- 勘定系システムまたはローン元帳、口座振替・カードによる返済回収
構築するもの
- ポートフォリオ、取引、書類を備えた顧客ポータルとアプリ
- カストディアンとマーケットデータから作成するポートフォリオ・顧客レポート
- 適合性・リスクプロファイル質問票によるオンボーディング
- 顧客レビュー、提案、リバランスのためのアドバイザーツール
代表的な連携
- カストディアン、ブローカー、マーケットデータプロバイダー
- ポートフォリオ管理・CRMシステム
構築するもの
- 顧客・ブローカー向けの見積もり・購入ジャーニー
- 商品、特約、更新のための契約管理拡張
- ドキュメントAIによる保険金請求受付、トリアージ、状況追跡
- 価格設定・リスクデータパイプライン
代表的な連携
- 契約管理・保険金請求システム
- 保険料収納、返金、総勘定元帳
構築するもの
- チャージ、送金、請求書支払い、加盟店支払いを備えたウォレットアプリ
- 複式記帳と日次残高照合を備えたウォレット元帳
- モバイル決済向けのカード発行とトークン化カード
- オペレーションチームが自ら変更できる限度額、手数料、ロイヤルティルール
代表的な連携
- カード発行プロセッサとトークン化サービス
構築するもの
- 金融シミュレーション向けの大規模定量モデル（LQM）
- 高頻度取引（HFT）システム
- リアルタイムの不正、AML、行動異常検知
代表的な連携
- マーケットデータプロバイダーと取引所
構築し、つなぎ、守るもの
デジタルチャネル
顧客向けに設計し、給与日と月末の負荷に耐えるよう構築するWeb・モバイルバンキング、ウォレット、投資アプリ。
勘定系拡張
リスクの高い置き換えなしに、商品とチャネルを追加する勘定系・元帳システム周辺のサービス。
決済オーケストレーション
ゲートウェイ、アクワイアラ、決済レールをまたぐルーティング、リトライ、フェイルオーバー。すべての試行を記録します。
オンボーディングとKYC
本人確認、スクリーニング、書類取得を伴う顧客・法人オンボーディングと、手動レビューへの明確な経路。
不正・取引監視
取引の発生時にスコアリングし、疑わしい取引をレビューのため保留するルールと機械学習モデル。
照合と財務
元帳、プロセッサ、銀行、ERPをまたぐ突合により、財務が信頼できるデータで決算できます。
銀行連携
ISO 20022およびMT形式の支払と明細を、host-to-host、EBICS、銀行API経由で連携します。
カード処理
ISO 8583またはAPIによるアクワイアラ、プロセッサ、発行プラットフォームとの連携。店舗ではEMV端末、オンラインでは3-D Secureを使用します。
オープンバンキング
規制対象の銀行APIとアグリゲーターを通じた口座情報提供と支払指図。同意を適切に管理します。
本人確認、KYC、AML
本人確認、制裁リスト・政治的に重要な人物のスクリーニング、ネガティブメディアチェック。すべての結果を監査用に保存します。
ERPと総勘定元帳
記帳、手数料、精算をERPへ連携し、財務とオペレーションが同じ数値を見られるようにします。
カードデータとPCI DSS
可能な限りカードデータをお客様のシステムに入れないよう、トークン化とホスト型決済フィールドで設計し、PCI DSSスコープを縮小します。カードデータの取り扱いが必要な場合は、評価者がテストする統制に合わせて構築します。
強力な顧客認証
二要素サインインや取引署名など、決済・銀行規制が求める認証フローを構築し、お客様のリスクチームが認める例外のみを適用します。
KYC・AML統制
オンボーディングとモニタリングで、コンプライアンスチームが必要とする証跡を保持します。何を、いつ、どのプロバイダーで確認し、誰が判断したか。
データ保護
作業開始前に、個人データと金融データを保存・処理できる場所を合意し、GDPRおよび該当するUAE PDPLやサウジアラビアPDPLなどの現地法に合わせて設計します。
監査証跡とレジリエンス
資金、限度額、権限へのすべての変更を記録し追跡可能にします。また、運用レジリエンス規則が求めるよう、安全に失敗し復旧できるシステムを構築します。
私たちの進め方
準備状況の確認
プリンシパルエンジニアがスコープ、システム、データ、規制要件をレビューします。
接続を設計
連携レイヤー、その障害経路、監査証跡を最初に設計します。
納品と運用
受け入れゲートを伴う段階的リリース、その後は合意したサービスレベルの下でマネージド運用。
横にスクロールすると図全体を確認できます。
デジタル金融商品をエンドツーエンドで
銀行またはウォレットのアプリは一つのAPIレイヤーと通信します。その背後に本人確認、カード処理、コア元帳があります。取引は発生時にスクリーニングされ、不審なものは担当者の確認のために保持されます。
- 主要フロー
- 非同期
- 例外経路
9ステップのフロー
フローを順に示す
- 顧客から銀行またはウォレットアプリへ：登録、支払い、振込（主要フロー）。
- 銀行またはウォレットアプリからAPIレイヤーへ：リクエスト、REST/JSON · OAuth 2.0経由（主要フロー）。
- APIレイヤーからKYC・AMLプロバイダーへ：本人確認とスクリーニング、REST/JSON · webhook経由（主要フロー）。
- APIレイヤーからコアバンキングまたは元帳へ：仕訳と残高、REST/JSON · ISO 20022経由（主要フロー）。
- APIレイヤーからカードプロセッサーへ：カード発行と管理、REST/JSON経由（主要フロー）。
- カードプロセッサーからコアバンキングまたは元帳へ：カード取引、ISO 8583経由（非同期）。
- APIレイヤーから不正・取引監視へ：スクリーニング対象の取引。イベントストリームとして（非同期）。
- 不正・取引監視からコンプライアンス・運用チームへ：確認のため保留（例外経路）。
- KYC・AMLプロバイダーからコンプライアンス・運用チームへ：失敗または不明な確認を照会（例外経路）。
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ERPから銀行へ：支払いを送り、明細を受け取る
承認済みの支払いは、署名付きISO 20022ファイルとしてホスト間チャネルでERPを離れます。ステータスレポートと明細は同じ経路で戻り、未決済項目と照合されます。却下や未照合の明細は、理由を付けてお客様のチームに届きます。
- 主要フロー
- 非同期
- 例外経路
10ステップのフロー
フローを順に示す
- ERPから連携レイヤーへ：承認済み支払いバッチ、REST/JSON · IDoc経由（主要フロー）。
- 連携レイヤーから安全な銀行チャネルへ：署名・暗号化された支払いファイル、ISO 20022 pain.001 · OpenPGP経由（主要フロー）。
- 安全な銀行チャネルから銀行へ：銀行へ送信、SFTP H2H経由（主要フロー）。
- 銀行から安全な銀行チャネルへ：ステータスレポートと明細、pain.002 · camt.053 · MT940経由（非同期）。
- 安全な銀行チャネルから連携レイヤーへ：受信して検証、SFTP H2H経由（非同期）。
- 連携レイヤーから照合エンジンへ：明細行、camt.053経由（非同期）。
- 照合エンジンからERPへ：照合済みの仕訳を計上、REST/JSON経由（主要フロー）。
- 連携レイヤーから財務・経理チームへ：却下された支払い。理由コード付き、pain.002 RJCT経由（例外経路）。
- 照合エンジンから財務・経理チームへ：未照合の明細：照合の不一致（例外経路）。
- 財務・経理チームからERPへ：修正して再送信（例外経路）。
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カード決済：レジでオーソリ、後日精算、ERPで照合
端末またはオンラインレジがゲートウェイに問い合わせ、ゲートウェイがアクワイアラに、アクワイアラがカードスキームと発行会社に振り分けます。精算ファイルは後から届き、ERPで売上と手数料に照合されます。タイムアウト時は自動で取り消し、顧客が二重に請求されないようにします。
- 主要フロー
- 非同期
- 例外経路
8ステップのフロー
フローを順に示す
- EMV端末またはオンラインレジから決済ゲートウェイへ：オーソリゼーション要求、EMV · REST/JSON経由（主要フロー）。
- 決済ゲートウェイからアクワイアラへ：オーソリゼーション、ISO 8583経由（主要フロー）。
- アクワイアラからカードスキームと発行会社へ：発行会社へルーティング、ISO 8583経由（主要フロー）。
- アクワイアラから決済ゲートウェイへ：承認または否認、ISO 8583経由（非同期）。
- アクワイアラから連携レイヤーへ：精算・手数料ファイル、SFTP経由（非同期）。
- 連携レイヤーからERPへ：精算済みの売上、手数料、入金、REST/JSON経由（主要フロー）。
- 決済ゲートウェイからEMV端末またはオンラインレジへ：時間内に応答なし：自動取り消し、ISO 8583 0400経由（例外経路）。
- 連携レイヤーから決済運用チームへ：精算の不一致またはチャージバック（例外経路）。
横にスクロールすると図全体を確認できます。
オープンバンキング：顧客の同意に基づくデータと決済
顧客が同意し、コネクターがトークンを保持し、銀行へのすべての呼び出しは認可・記録されます。同意が失効または撤回された場合、アプリは黙って失敗するのではなく、顧客に再度同意を求めます。
- 主要フロー
- 非同期
- 例外経路
7ステップのフロー
フローを順に示す
- 顧客からお客様のアプリまたはプラットフォームへ：同意を付与（主要フロー）。
- お客様のアプリまたはプラットフォームからオープンバンキングコネクターへ：口座・支払いの要求、REST/JSON経由（主要フロー）。
- オープンバンキングコネクターから銀行APIまたはアグリゲーターへ：認可されたAPI呼び出し、OAuth 2.0 · FAPI · REST経由（主要フロー）。
- 銀行APIまたはアグリゲーターからオープンバンキングコネクターへ：残高、取引、支払いステータス、REST/JSON · webhook経由（非同期）。
- オープンバンキングコネクターからERPまたは元帳へ：正規化された取引、REST/JSON経由（主要フロー）。
- 銀行APIまたはアグリゲーターからオープンバンキングコネクターへ：同意の失効または撤回、HTTP 401 · 403経由（例外経路）。
- オープンバンキングコネクターからお客様のアプリまたはプラットフォームへ：顧客に同意の更新を依頼（例外経路）。
金融サービスでの成果
導入事例
- 99.4% 自動化されたcamt.053銀行明細の照合におけるストレートスルー処理率
ISO 20022のホスト・ツー・ホストトレジャリーとリアルタイム税務クリアリングエンジンの自動化
GCCのティア1商業銀行が、SAP S/4HANAをISO 20022で銀行レールに接続し、すべての電子インボイスをZATCAとPINT-AEでリアルタイムにクリアリングした事例。
- 52% セマンティックキャッシュと小規模モデルルーティングによる、月間AIトークン・GPU推論費用の削減
エアギャップのソブリンLLM基盤、MCPマルチエージェント自動化、トークンFinOps
欧州とMENAの規制対象金融機関が、プライベート言語モデルでバイリンガルのKYCとコンプライアンス業務を自動化し、AI推論費用を削減した事例。
始め方
今後の流れ
日程の調整
セッションの日程を調整するため、当社チームからメールをお送りします。
事前コンサルティングセッション
無料の30分オンライン事前相談です。目標、システム、制約を伺います。
準備状況レビュー
無料の48時間準備状況レビューで、プリンシパルアーキテクトがプロジェクトを6項目のDefinition of Readyに照らして確認し、適切なトラックを提案します。
トラックの選択
スコープが確定したプロジェクトには、拘束力のある提案書を3–5営業日以内にお渡しします。構想段階のプロジェクトはBlueprint Studioから始まります。稼働中のシステムに障害がある場合、文書化されていない場合、連携が必要な場合は、1–2週間の診断から始まります。Blueprint Studioと診断はそれぞれ固定料金で、提案書に記載します。
AIネイティブなプロダクトチーム
シニアエンジニアによるマネージドのクロスファンクショナルなポッド。エージェント型コーディング環境とQA環境を装備します。
固定成果型プロジェクトと24時間365日のマネージドサービス
氏名を明示したデリバリーリードによる固定スコープ・マイルストーン型のデリバリーと、SLAガバナンスのもとで24時間365日運用するアプリケーションマネージドサービス。
最短の入口は、迅速なエンゲージメントパッケージの一つである義務化対応の電子インボイス・ERP準備スプリントパッケージです。
始め方よくある質問
XSISはどのようなフィンテック案件を手がけていますか。
フィンテックは当社の主軸業界です。デジタルバンキング・ウォレットアプリ、決済・精算サービス、融資プラットフォーム、ウェルスレポート、保険ジャーニーを構築し、銀行、カードプロセッサ、KYCプロバイダー、ERPシステムへ接続します。お客様の同意なくお客様名を公表しないため、当社の経験は、扱うシステムと標準、およびお客様のアーキテクトとの技術対話を通じて示します。
当社の規制・セキュリティ要件の下で作業できますか。
はい。お客様のポリシー、アクセスルール、環境、変更プロセス、監査要件の範囲内で作業します。作業開始前に、データの取り扱い方法、エンジニアがアクセスできる環境、リスク・コンプライアンスチームが必要とする証跡を合意します。適用する統制を平易に説明し、評価者がレビューできるようにします。
勘定系システムを置き換える必要はありますか。
通常は不要です。ほとんどの銀行は、勘定系を明確に定義されたAPIで包み、新しい商品やチャネルを周辺サービスとして構築する方が大きな成果を得られます。これにより、記録の基盤を安定させたまま、顧客接点を速く変えられます。勘定系の置き換えが本当に必要な場合は、両システムを照合しながら段階的に移行し、旧システムを停止します。
カードデータはどう扱いますか。
完全なカード番号を見るシステムを可能な限り少なくするよう設計します。ホスト型決済フィールド、トークン化、ネットワークトークンにより、カードデータをプロセッサ側に留め、PCI DSSスコープを縮小します。カードデータの取り扱いが必要なシステムは、適用されるPCI DSS統制に合わせて構築し、評価者向けに文書化します。
ISO 20022と即時決済に対応できますか。
はい。法人向け支払・報告（pain.001やcamt.053など）と、即時決済・大口決済システムで使われる銀行間メッセージの両方について、ISO 20022メッセージを生成・検証・読み取りするサービスを構築します。各スキームと銀行には固有のルールがあるため、実装ガイドに従い、各社のテスト環境でテストします。
不正・取引監視を構築できますか。
はい。アナリストが読んで変更できるルールと、お客様自身のデータで学習した機械学習モデルを組み合わせ、各アラートが上がった理由を説明します。アラートはケースキューに送られ、アナリストが判断し、その判断がルールとモデルにフィードバックされます。専門のスクリーニングプロバイダーをすでに利用している場合は、連携します。
フィンテックプロジェクトのコストを決める要因は何ですか。
関与するシステムとパートナーの数、適用される規制統制、処理すべき量と速度、本番稼働前にパートナーが求めるテスト量です。銀行やプロセッサの認定など、パートナーのオンボーディングがコード以上にペースを決めることがよくあります。ディスカバリー後に見積もり、段階に分けて、1段階ずつ予算化・承認できるようにします。