トレジャリーチームは今も支払いを再入力し、明細を手作業で照合している
多くのトレジャリーチームは、銀行ポータルに支払いを手入力し、銀行ごとに異なる形式の明細を集め、月末に表計算ソフトで口座を照合しています。手作業の各ステップは、遅延、コスト、不正や誤りの機会になります。
銀行も、金融メッセージの国際標準であるISO 20022へ移行しています。旧来のSWIFT MT形式より豊かで構造化されたデータを運べる標準です。これを生成・読み取りできないシステムは、取引銀行に後れを取ります。
変わること
ストレートスルー処理
承認済みの支払いバッチは署名済みファイルまたはAPI呼び出しとしてERPを離れ、明細はERPが自動で照合できる形で戻ります。
締め処理の迅速化
手作業のCSVアップロードや月末の表計算調整ではなく、毎日動く多通貨の照合。
すべての例外に担当者を付ける
却下された支払いと未照合の明細は、理由とともにデッドレターの例外キューに入り、メールボックスの中で失われることはありません。
提供内容
ホスト間・銀行直接接続
SFTP、EBICS、SWIFT、オープンバンキング、銀行直接APIによる接続。銀行ごと、国ごとに選択します。
支払いファイルの生成
支払いバッチからISO 20022 pain.001ファイルを生成し、各銀行の仕様に照らして検証し、求められる方式で署名または暗号化します。
ステータスと却下の処理
pain.002ステータスレポートを読み戻し、すべての支払いを銀行の理由コードとともに承認済み、却下、保留のいずれかで表示します。
明細の取り込み
camt.053・MT940の日次明細と日中レポートを収集し、欠落や重複を確認してERPに取り込みます。
銀行・フィンテック向けの銀行間メッセージ
金融機関間の振込とそのステータスのpacsメッセージを、コアバンキングの元帳に接続します。
多通貨の照合
通貨や口座をまたいで未決済項目を自動的に照合するルール。残りは例外キューへ送ります。
銀行テストの証拠とランブック
各銀行のテストケースを実行・記録して監査人に提供し、ファイル欠落、振込失敗、鍵や証明書の期限切れをアラートします。
私たちの進め方
銀行とフローを整理
現在の取引銀行、口座、支払い種別、手作業のステップを洗い出し、どのフローから始めるかを合意します。
各形式を仕様化
各銀行の実装ガイドに基づき、署名、暗号化、ファイル命名を含むマッピングを作成します。
コネクターを構築
支払いの出力、ステータスの取り込み、明細の取り込み、照合を構築し、各形式の自動テストを用意します。
各銀行とテスト
合意したテストケースを銀行のテスト環境で実行し、銀行の検証で拒否された点を修正します。
銀行ごとに稼働
新しい方式が実証されるまで現行プロセスをフォールバックとして用意し、1銀行ずつ切り替えます。
監視と支援
振込、鍵、証明書の期限を監視し、銀行が形式変更を告知した際に備えて計画します。
横にスクロールすると図全体を確認できます。
ERPから銀行へ：支払いを送り、明細を受け取る
承認済みの支払いは、署名付きISO 20022ファイルとしてホスト間チャネルでERPを離れます。ステータスレポートと明細は同じ経路で戻り、未決済項目と照合されます。却下や未照合の明細は、理由を付けてお客様のチームに届きます。
- 主要フロー
- 非同期
- 例外経路
10ステップのフロー
フローを順に示す
- ERPから連携レイヤーへ：承認済み支払いバッチ、REST/JSON · IDoc経由（主要フロー）。
- 連携レイヤーから安全な銀行チャネルへ：署名・暗号化された支払いファイル、ISO 20022 pain.001 · OpenPGP経由（主要フロー）。
- 安全な銀行チャネルから銀行へ：銀行へ送信、SFTP H2H経由（主要フロー）。
- 銀行から安全な銀行チャネルへ：ステータスレポートと明細、pain.002 · camt.053 · MT940経由（非同期）。
- 安全な銀行チャネルから連携レイヤーへ：受信して検証、SFTP H2H経由（非同期）。
- 連携レイヤーから照合エンジンへ：明細行、camt.053経由（非同期）。
- 照合エンジンからERPへ：照合済みの仕訳を計上、REST/JSON経由（主要フロー）。
- 連携レイヤーから財務・経理チームへ：却下された支払い。理由コード付き、pain.002 RJCT経由（例外経路）。
- 照合エンジンから財務・経理チームへ：未照合の明細：照合の不一致（例外経路）。
- 財務・経理チームからERPへ：修正して再送信（例外経路）。
横にスクロールすると図全体を確認できます。
オープンバンキング：顧客の同意に基づくデータと決済
顧客が同意し、コネクターがトークンを保持し、銀行へのすべての呼び出しは認可・記録されます。同意が失効または撤回された場合、アプリは黙って失敗するのではなく、顧客に再度同意を求めます。
- 主要フロー
- 非同期
- 例外経路
7ステップのフロー
フローを順に示す
- 顧客からお客様のアプリまたはプラットフォームへ：同意を付与（主要フロー）。
- お客様のアプリまたはプラットフォームからオープンバンキングコネクターへ：口座・支払いの要求、REST/JSON経由（主要フロー）。
- オープンバンキングコネクターから銀行APIまたはアグリゲーターへ：認可されたAPI呼び出し、OAuth 2.0 · FAPI · REST経由（主要フロー）。
- 銀行APIまたはアグリゲーターからオープンバンキングコネクターへ：残高、取引、支払いステータス、REST/JSON · webhook経由（非同期）。
- オープンバンキングコネクターからERPまたは元帳へ：正規化された取引、REST/JSON経由（主要フロー）。
- 銀行APIまたはアグリゲーターからオープンバンキングコネクターへ：同意の失効または撤回、HTTP 401 · 403経由（例外経路）。
- オープンバンキングコネクターからお客様のアプリまたはプラットフォームへ：顧客に同意の更新を依頼（例外経路）。
標準、形式、チャネル
標準だけでなく、各銀行の実装ガイドに基づいて構築します。製品名の記載は、そのベンダーとのパートナーシップを意味しません。
- 銀行の標準とチャネル
- ISO 20022
- pain.001
- pain.002
- camt.052
- camt.053
- camt.054
- MT940
- MT942
- Swift
- EBICS
- SFTP (H2H)
- OpenPGP
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
本番での実績
湾岸協力会議（GCC）のティア1銀行・地域複合企業向けに、SAP S/4HANAをISO 20022の地域銀行レールに接続しました。支払いは署名され、例外はデッドレターキューに入り、複数口座の照合は自動です。
始め方
銀行と形式の要件が明確な場合は直接提案に進みます。複数の銀行、国、または文書化されていないレガシーインターフェースが絡む場合は、通常Blueprint StudioまたはBrownfield Diagnostic Bridgeから始めます。
今後の流れ
事前コンサルティングセッション
無料の30分オンライン事前相談です。目標、システム、制約を伺います。
準備状況レビュー
無料の48時間準備状況レビューで、プリンシパルアーキテクトがプロジェクトを6項目のDefinition of Readyに照らして確認し、適切なトラックを提案します。
トラックの選択
スコープが確定したプロジェクトには、拘束力のある提案書を3–5営業日以内にお渡しします。構想段階のプロジェクトはBlueprint Studioから始まります。稼働中のシステムに障害がある場合、文書化されていない場合、連携が必要な場合は、1–2週間の診断から始まります。Blueprint Studioと診断はそれぞれ固定料金で、提案書に記載します。
5段階での提供
体制の立ち上げ、ライブ実演を伴うスプリント、連携と堅牢化、受け入れと本番稼働、そしてマネージドサービス。ローンチ後は保証期間と、その後の任意のサポート・保守が待っています。
よくある質問
ISO 20022とは何で、なぜ重要ですか。
ISO 20022は金融メッセージの国際標準です。XMLメッセージは、旧来のSWIFT MT形式では運べない、氏名、住所、送金明細などの構造化データを運びます。銀行や決済システムが移行済みのため、これに基づく支払い・明細ファイルは照合がしやすく、コンプライアンスチェックを通過しやすくなります。
どの銀行形式・チャネルに対応していますか。
支払いにpain.001、ステータスにpain.002、口座レポートにcamt.052、camt.053、camt.054、銀行間メッセージにpacsを使用します。多くの銀行が今も送るMT940・MT942明細も読み取ります。伝送にはホスト間SFTP、EBICS、SWIFT、銀行APIを使います。各銀行は形式ごとに独自の仕様を持つため、その実装ガイドに基づいて構築します。
どのERPシステムを銀行に接続できますか。
SAP S/4HANA、Oracle Fusion Cloud ERPとNetSuite、Microsoft Dynamics 365、Odoo、Sage、およびトレジャリー・カスタムシステムです。ERPに独自の銀行通信モジュールがある場合は、それを迂回して構築するのではなく、設定・拡張します。
支払いファイルをどう安全に保ちますか。
支払いファイルは各銀行の求めに応じて署名・暗号化し、合意したチャネル上でのみ送ります。鍵と証明書はコード内ではなく、お客様のキーボルトまたはハードウェアセキュリティモジュールに保管します。送信前にファイルを検証し、すべての振込を記録するため、誰が各支払いを承認・送信したかを追跡できます。
明細行が照合しない場合はどうなりますか。
金額の相違や参照番号の欠落など、一致しなかった理由と候補とともに確認リストへ送ります。お客様のチームがそこで処理し、次回同じケースが照合するようルールを調整できます。お客様が承認した照合なしに元帳へ計上されることはありません。
銀行連携の進み具合は何で決まりますか。
主にコードではなく銀行です。各行が独自のオンボーディング手順、テスト期間、承認を定め、テスト開始前に契約や鍵交換が必要な場合もあります。マッピングの後、銀行ごとの計画をお渡しし、準備ができた銀行からテストを始めます。
銀行が形式を変更したらどうなりますか。
銀行は形式変更を事前に告知します。SWIFT MTからISO 20022への移行時もそうでした。接続している銀行の告知を追い、影響を評価し、期限前に銀行と変更とテストを計画します。
構築の準備はできていますか。提案をお求めください
要件またはRFPをお送りください。当社のアーキテクトが検証し、拘束力のある固定スコープの提案をお返しします。
今後の流れ
準備状況レビュー
無料の48時間準備状況レビューで、プリンシパルアーキテクトがプロジェクトを6項目のDefinition of Readyに照らして確認し、適切なトラックを提案します。
拘束力のある提案書
アーキテクチャ検証の後、マイルストーン、アーキテクチャ、チーム体制、SLAを含む、拘束力のある固定スコープの提案書を3–5営業日以内にお渡しします。ご要望があれば、要件をお知らせいただく前に秘密保持契約（NDA）を締結します。
立ち上げ
ご契約後、当社のエンジニアリングポッドが契約締結から5–10営業日以内にスプリント0を開始します。
5段階での提供
体制の立ち上げ、ライブ実演を伴うスプリント、連携と堅牢化、受け入れと本番稼働、そしてマネージドサービス。ローンチ後は保証期間と、その後の任意のサポート・保守が待っています。