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開放銀行 API

開放銀行：透過銀行 API 取得帳戶資料並發起支付

透過受監理的銀行 API 與聚合商取得帳戶資訊並發起支付，並處理同意與權杖。

與工程師交流檢視合作模式

藍圖

開放銀行：經客戶同意的資料與支付客戶給予同意，連接器保管權杖，每次呼叫銀行均經授權並記錄。同意過期或撤回時，應用程式會再次請客戶同意，而不是悄然失敗。人員客戶服務您的應用或平台資金管理、放款或會計XSIS開放銀行連接器同意、權杖與資料正規化銀行銀行 API 或聚合平台帳戶資訊與支付發起ERPERP 或總帳現金部位與對帳12REST/JSON3OAuth 2.0 · FAPI · REST4REST/JSON · webhook5REST/JSON6HTTP 401 · 4037

開放銀行：經客戶同意的資料與支付

客戶給予同意，連接器保管權杖，每次呼叫銀行均經授權並記錄。同意過期或撤回時，應用程式會再次請客戶同意，而不是悄然失敗。

  • 主流程
  • 非同步
  • 異常路徑
7 步流程

流程逐步說明

  1. 從 客戶 到 您的應用或平台：給予同意（主流程）。
  2. 從 您的應用或平台 到 開放銀行連接器：帳戶與支付請求，經由 REST/JSON（主流程）。
  3. 從 開放銀行連接器 到 銀行 API 或聚合平台：經授權的 API 呼叫，經由 OAuth 2.0 · FAPI · REST（主流程）。
  4. 從 銀行 API 或聚合平台 到 開放銀行連接器：餘額、交易與支付狀態，經由 REST/JSON · webhook（非同步）。
  5. 從 開放銀行連接器 到 ERP 或總帳：正規化交易，經由 REST/JSON（主流程）。
  6. 從 銀行 API 或聚合平台 到 開放銀行連接器：同意過期或撤回，經由 HTTP 401 · 403（異常路徑）。
  7. 從 開放銀行連接器 到 您的應用或平台：請客戶重新同意（異常路徑）。

概述

開放銀行讓應用在客戶同意的前提下，透過受監理的銀行 API 讀取客戶帳戶並發起支付。它支撐帳戶聚合、放款可負擔性查核、銀行轉帳結帳，以及跨銀行的資金檢視。

參考設計在您的應用程式與銀行之間設定開放銀行連接器，方式可以是直連，也可以經由領有執照的聚合商。連接器執行同意流程，安全儲存權杖，依據 Berlin Group NextGenPSD2 或英國開放銀行標準等規範呼叫銀行 API，並將各家銀行的資料轉換為統一模型。

同意並非永久有效，設計已將此納入考量。當同意到期或被撤回時，我們會請客戶重新同意，而不是讓應用悄然失去資料。每次呼叫都經授權、留有日誌，並關聯到允許該呼叫的同意。

流程如何運作

  1. 客戶授予同意

    客戶選擇其銀行，檢視將分享哪些資料以及分享多久，並在銀行完成身分驗證，隨後跳回您的應用程式。

  2. 您的應用程式發起請求

    您的應用程式透過連接器的 API 請求餘額、交易或支付，絕不直接呼叫銀行。

  3. 連接器呼叫銀行

    連接器使用已儲存的權杖，按照銀行要求的資安設定檔，向銀行 API 或聚合商發起經授權的呼叫。

  4. 資料與狀態回傳

    餘額、交易與支付狀態以回應或 Webhook 形式回傳，連接器將其正規化為跨銀行的統一模型。

  5. 使用資料

    正規化後的交易為您的產品、風險模型或 ERP 提供現金部位與對帳資料。

出現故障時

  • 同意到期或被撤回

    銀行會拒絕呼叫。連接器將該同意標記為失效，您的應用程式隨即請客戶重新同意，並說明原因。

  • 付款被拒絕

    銀行的狀態與原因透過 API 或 Webhook 回傳，客戶與您的營運團隊可立即看到結果。

  • 銀行限制存取

    銀行會限制在客戶不在場時的資料取得頻率。連接器在這些限制內安排重新整理，並在銀行通知時暫緩。

  • 銀行 API 無法使用

    呼叫會以遞增的延遲重試，同時顯示最近一次有效資料及其資料時間，若中斷持續則發出警示。

標準與系統

銀行標準與通道
  • PSD2
  • Berlin Group NextGenPSD2
  • UK Open Banking Standard
  • FAPI
整合
  • REST
  • Webhooks
身分與存取
  • OAuth 2.0
  • OpenID Connect

問題與解答

我們應該直連銀行還是透過聚合商？

聚合商透過一個 API 提供多家銀行，並處理各銀行的差異，按呼叫次數或連線數收費。直連控制力更強，適合少量重要銀行。許多產品先採用聚合商，之後再增加直連。我們會針對您所需的銀行與國家比較各種方案。

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使用開放銀行需要執照嗎？

在許多國家，帳戶資訊與支付發起屬於受監理活動。您的公司需持有授權，或透過領有執照的供應商進行。具體適用哪種取決於您的國家與使用情境，應由您的法律與法遵顧問確認。無論選擇哪種路徑，我們都負責建置整合。

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涵蓋哪些銀行與國家？

涵蓋範圍取決於該地區的規則與各銀行的 API。歐盟與英國在 PSD2 和英國開放銀行標準下涵蓋廣泛。其他地區涵蓋情況不一，聚合商可填補部分空白。在您確定設計之前，我們會查核您客戶所用銀行的涵蓋情況。

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開放銀行會取代銀行主機對主機（host-to-host）連線嗎？

對大多數企業資金管理工作而言不會。主機對主機（host-to-host）通道處理批次付款檔案與您自有帳戶的完整對帳單。開放銀行適合客戶端的產品、即時餘額與單筆支付。許多企業兩者並用：主機對主機用於自身付款批次，開放銀行用於其客戶。

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開放銀行資料如何得到保護？

權杖與同意紀錄均加密儲存，只有連接器可以使用，每次呼叫都留下對應的同意紀錄。我們只蒐集目的所需的資料，並訂定保留期間。GDPR 等資料保護規則適用於這些資料，我們與您的資料保護長共同設計。

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