API ανοιχτής τραπεζικής
Ανοιχτή τραπεζική: δεδομένα λογαριασμών και πληρωμές μέσω τραπεζικών API
Πληροφορίες λογαριασμών και έναρξη πληρωμών μέσω εποπτευόμενων τραπεζικών API και παρόχων συγκέντρωσης, με διαχείριση συγκατάθεσης και διακριτικών.
Σχέδιο
Κυλήστε πλάγια για να δείτε ολόκληρο το σχέδιο.
Ανοιχτή τραπεζική: δεδομένα και πληρωμές με τη συγκατάθεση του πελάτη
Ο πελάτης παρέχει συγκατάθεση, η σύνδεση κρατά τα διακριτικά και κάθε κλήση προς την τράπεζα εγκρίνεται και καταγράφεται. Όταν η συγκατάθεση λήξει ή ανακληθεί, η εφαρμογή ζητά ξανά από τον πελάτη αντί να αποτυγχάνει σιωπηλά.
- Κύρια ροή
- Ασύγχρονη
- Διαδρομή εξαίρεσης
Η ροή σε 7 βήματα
Η ροή, βήμα προς βήμα
- Από Πελάτης προς Η εφαρμογή ή πλατφόρμα σας: Παρέχει συγκατάθεση (κύρια ροή).
- Από Η εφαρμογή ή πλατφόρμα σας προς Σύνδεση ανοιχτής τραπεζικής: Αιτήματα λογαριασμού και πληρωμής, μέσω REST/JSON (κύρια ροή).
- Από Σύνδεση ανοιχτής τραπεζικής προς API τραπεζών ή συσσωρευτής: Εγκεκριμένες κλήσεις API, μέσω OAuth 2.0 · FAPI · REST (κύρια ροή).
- Από API τραπεζών ή συσσωρευτής προς Σύνδεση ανοιχτής τραπεζικής: Υπόλοιπα, συναλλαγές και κατάσταση πληρωμής, μέσω REST/JSON · webhook (ασύγχρονη).
- Από Σύνδεση ανοιχτής τραπεζικής προς ERP ή καθολικό: Ομαλοποιημένες συναλλαγές, μέσω REST/JSON (κύρια ροή).
- Από API τραπεζών ή συσσωρευτής προς Σύνδεση ανοιχτής τραπεζικής: Η συγκατάθεση έληξε ή ανακλήθηκε, μέσω HTTP 401 · 403 (διαδρομή εξαίρεσης).
- Από Σύνδεση ανοιχτής τραπεζικής προς Η εφαρμογή ή πλατφόρμα σας: Ζητήθηκε από τον πελάτη να ανανεώσει τη συγκατάθεση (διαδρομή εξαίρεσης).
Επισκόπηση
Η ανοιχτή τραπεζική επιτρέπει σε μια εφαρμογή να διαβάζει τους λογαριασμούς ενός πελάτη και να ξεκινά πληρωμές μέσω εποπτευόμενων τραπεζικών API, με τη συγκατάθεση του πελάτη. Τροφοδοτεί τη συγκέντρωση λογαριασμών, τους ελέγχους οικονομικής επιφάνειας για δανειοδότηση, τα ταμεία πληρωμής με τραπεζικό έμβασμα και τις απόψεις ταμείου σε πολλές τράπεζες.
Η αρχιτεκτονική αναφοράς τοποθετεί έναν σύνδεσμο ανοιχτής τραπεζικής ανάμεσα στην εφαρμογή σας και τις τράπεζες, είτε απευθείας είτε μέσω αδειοδοτημένου παρόχου συγκέντρωσης. Ο σύνδεσμος εκτελεί τη ροή συγκατάθεσης, φυλάσσει με ασφάλεια τα διακριτικά, καλεί τα τραπεζικά API σύμφωνα με πρότυπα όπως το Berlin Group NextGenPSD2 ή το UK Open Banking Standard και μετατρέπει τα δεδομένα κάθε τράπεζας σε ένα ενιαίο μοντέλο.
Η συγκατάθεση δεν είναι μόνιμη και η αρχιτεκτονική το προβλέπει. Όταν λήξει ή ανακληθεί, ζητείται από τον πελάτη να την ανανεώσει, αντί η εφαρμογή να χάσει σιωπηρά τα δεδομένα. Κάθε κλήση εξουσιοδοτείται, καταγράφεται και συνδέεται με τη συγκατάθεση που την επέτρεψε.
Πώς λειτουργεί η ροή
Ο πελάτης χορηγεί συγκατάθεση
Ο πελάτης επιλέγει την τράπεζά του, βλέπει τι κοινοποιείται και για πόσο διάστημα, και ταυτοποιείται στην τράπεζα, η οποία τον ανακατευθύνει πίσω στην εφαρμογή σας.
Η εφαρμογή σας ζητά
Η εφαρμογή σας ζητά υπόλοιπα, συναλλαγές ή πληρωμή μέσω του API του συνδέσμου, ποτέ απευθείας από την τράπεζα.
Ο σύνδεσμος καλεί την τράπεζα
Ο σύνδεσμος χρησιμοποιεί τα αποθηκευμένα διακριτικά για εξουσιοδοτημένες κλήσεις στο API της τράπεζας ή του παρόχου συγκέντρωσης, τηρώντας το προφίλ ασφαλείας που απαιτεί η τράπεζα.
Επιστρέφουν δεδομένα και κατάσταση
Υπόλοιπα, συναλλαγές και κατάσταση πληρωμής επιστρέφουν ως απαντήσεις ή webhooks και ο σύνδεσμος τα κανονικοποιεί σε ένα μοντέλο για όλες τις τράπεζες.
Αξιοποιήστε τα δεδομένα
Οι κανονικοποιημένες συναλλαγές τροφοδοτούν το προϊόν σας, τα μοντέλα κινδύνου ή το ERP σας για θέσεις μετρητών και αντιπαραβολή.
Όταν κάτι αποτυγχάνει
Η συγκατάθεση λήγει ή ανακαλείται
Η τράπεζα απορρίπτει την κλήση. Ο σύνδεσμος επισημαίνει τη συγκατάθεση ως μη έγκυρη και η εφαρμογή σας ζητά από τον πελάτη να την ανανεώσει, εξηγώντας τον λόγο.
Μια πληρωμή απορρίπτεται
Η κατάσταση και ο λόγος της τράπεζας επιστρέφουν μέσω του API ή ενός webhook και ο πελάτης και η επιχειρησιακή σας ομάδα βλέπουν το αποτέλεσμα αμέσως.
Μια τράπεζα περιορίζει την πρόσβαση
Οι τράπεζες περιορίζουν πόσο συχνά μπορούν να ανακτηθούν δεδομένα χωρίς την παρουσία του πελάτη. Ο σύνδεσμος προγραμματίζει ανανεώσεις εντός αυτών των ορίων και κάνει παύση όταν η τράπεζα το σηματοδοτεί.
Ένα τραπεζικό API δεν είναι διαθέσιμο
Οι κλήσεις επαναλαμβάνονται με αυξανόμενες καθυστερήσεις, τα τελευταία έγκυρα δεδομένα εμφανίζονται με την ηλικία τους και εκδίδεται ειδοποίηση αν η διακοπή συνεχιστεί.
Πρότυπα και συστήματα
- Τραπεζικά πρότυπα και κανάλια
- PSD2
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking Standard
- FAPI
- Ολοκλήρωση
- REST
- Webhooks
- Ταυτότητα και πρόσβαση
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
Ερωτήσεις και απαντήσεις
Να συνδεθούμε απευθείας με τις τράπεζες ή μέσω παρόχου συγκέντρωσης;
Ένας πάροχος συγκέντρωσης σας δίνει πολλές τράπεζες μέσω ενός API και διαχειρίζεται τις διαφορές κάθε τράπεζας, με κόστος ανά κλήση ή ανά σύνδεση. Οι απευθείας συνδέσεις δίνουν περισσότερο έλεγχο και μπορούν να ταιριάξουν σε μικρό αριθμό σημαντικών τραπεζών. Πολλά προϊόντα ξεκινούν με πάροχο συγκέντρωσης και προσθέτουν απευθείας συνδέσεις αργότερα. Συγκρίνουμε τις επιλογές με βάση τις τράπεζες και τις χώρες που χρειάζεστε.
Χρειαζόμαστε άδεια για να χρησιμοποιήσουμε την ανοιχτή τραπεζική;
Οι πληροφορίες λογαριασμού και η έναρξη πληρωμών είναι εποπτευόμενες δραστηριότητες σε πολλές χώρες. Είτε η εταιρεία σας κατέχει την άδεια, είτε συνεργάζεστε με αδειοδοτημένο πάροχο που την κατέχει. Ποια περίπτωση ισχύει εξαρτάται από τη χώρα και τη χρήση σας, και οι νομικοί και κανονιστικοί σύμβουλοί σας πρέπει να το επιβεβαιώσουν. Κατασκευάζουμε την ολοκλήρωση για όποια διαδρομή επιλέξετε.
Πώς διαχειρίζεται η συγκατάθεση του πελάτη;
Ο πελάτης βλέπει ποια δεδομένα κοινοποιούνται, για ποιον σκοπό και για πόσο διάστημα, και ταυτοποιείται στη δική του τράπεζα. Ο σύνδεσμος αποθηκεύει κρυπτογραφημένα τη συγκατάθεση και τα διακριτικά της και κάθε κλήση συνδέεται με έγκυρη συγκατάθεση. Οι πελάτες μπορούν να ανακαλέσουν τη συγκατάθεση και ο σύνδεσμος παύει τότε να καλεί αυτή την τράπεζα για λογαριασμό τους.
Ποιες τράπεζες και χώρες καλύπτονται;
Η κάλυψη εξαρτάται από τους κανόνες της περιοχής και τα API των τραπεζών. Η Ευρωπαϊκή Ένωση και το Ηνωμένο Βασίλειο έχουν ευρεία κάλυψη βάσει της PSD2 και του UK Open Banking Standard. Αλλού η κάλυψη ποικίλλει και οι πάροχοι συγκέντρωσης καλύπτουν μέρος των κενών. Ελέγχουμε την κάλυψη για τις τράπεζες που χρησιμοποιούν οι πελάτες σας πριν δεσμευτείτε σε αρχιτεκτονική.
Η ανοιχτή τραπεζική αντικαθιστά τις απευθείας συνδέσεις host-to-host με τις τράπεζες;
Όχι για το μεγαλύτερο μέρος της εταιρικής εργασίας ταμείου. Τα κανάλια host-to-host διαχειρίζονται μαζικά αρχεία πληρωμών και πλήρεις καταστάσεις για τους δικούς σας λογαριασμούς. Η ανοιχτή τραπεζική ταιριάζει σε προϊόντα για πελάτες, σε υπόλοιπα σε πραγματικό χρόνο και σε μεμονωμένες πληρωμές. Πολλές επιχειρήσεις χρησιμοποιούν και τα δύο: host-to-host για τις δικές τους εκτελέσεις πληρωμών και ανοιχτή τραπεζική για τους πελάτες τους.
Πώς προστατεύονται τα δεδομένα ανοιχτής τραπεζικής;
Τα διακριτικά και τα αρχεία συγκατάθεσης κρυπτογραφούνται σε ηρεμία, μόνο ο σύνδεσμος μπορεί να τα χρησιμοποιήσει και κάθε κλήση καταγράφεται με τη συγκατάθεση πίσω της. Συλλέγουμε μόνο τα δεδομένα που απαιτεί ο σκοπός και ορίζουμε πόσο διατηρούνται. Οι κανόνες προστασίας δεδομένων, όπως ο ΓΚΠΔ, ισχύουν για αυτά τα δεδομένα και σχεδιάζουμε μαζί με τον υπεύθυνο προστασίας δεδομένων σας.
Ξεκινήστε με μια συζήτηση, όχι με σύμβαση.
Πείτε μας τι χρειάζεται να κατασκευάσετε, να συνδέσετε ή να προστατεύσετε. Ένας αρχιτέκτονας το εξετάζει μαζί σας και έπειτα προτείνει από πού να ξεκινήσετε.
Τι ακολουθεί
Συμφωνία χρόνου
Η ομάδα μας σας στέλνει email για να συμφωνήσουμε ώρα για τη συνεδρία.
Προκαταρκτική συνεδρία
Μια δωρεάν διαδικτυακή συνεδρία προ-συμβουλευτικής 30 λεπτών: εξετάζουμε τους στόχους, τα συστήματα και τους περιορισμούς σας.
Αξιολόγηση ετοιμότητας
Σε μια δωρεάν αξιολόγηση ετοιμότητας 48 ωρών, Κύριος Αρχιτέκτονας ελέγχει το έργο σας έναντι του εξαπλού ορισμού ετοιμότητας και προτείνει τη διαδρομή που ταιριάζει.
Επιλογή διαδρομής
Τα έργα με έτοιμο πεδίο λαμβάνουν δεσμευτική πρόταση εντός 3–5 εργάσιμων ημερών. Τα έργα σε στάδιο σύλληψης ξεκινούν στο Blueprint Studio. Ένα σύστημα σε λειτουργία που αστοχεί, είναι ατεκμηρίωτο ή χρειάζεται ολοκλήρωση ξεκινά με διάγνωση 1–2 εβδομάδες. Το Blueprint Studio και η διάγνωση έχουν καθένα σταθερή αμοιβή, που αναφέρεται στην πρόταση.