Thanh toán thẻ
Thanh toán thẻ: từ thiết bị thanh toán đến tổ chức thanh toán thẻ và ngược về sổ cái
Thiết bị thanh toán EMV và cổng thanh toán kết nối với tổ chức thanh toán thẻ qua ISO 8583 hoặc API, với tệp quyết toán được đối soát trong ERP.
Bản thiết kế
Cuộn ngang để xem toàn bộ bản vẽ.
Thanh toán thẻ: ủy quyền tại quầy, quyết toán sau, đối soát trong ERP
Thiết bị thanh toán hoặc trang thanh toán trực tuyến hỏi cổng, cổng hỏi tổ chức thanh toán thẻ, và tổ chức này định tuyến đến mạng lưới thẻ và ngân hàng phát hành. Tệp quyết toán đến sau và được đối soát với bán hàng và phí trong ERP. Khi hết thời gian chờ, hệ thống tự động đảo giao dịch để khách hàng không bao giờ bị thu hai lần.
- Luồng chính
- Bất đồng bộ
- Luồng ngoại lệ
Luồng gồm 8 bước
Luồng xử lý, từng bước
- Từ Thiết bị EMV hoặc thanh toán trực tuyến đến Cổng thanh toán: Yêu cầu ủy quyền, qua EMV · REST/JSON (luồng chính).
- Từ Cổng thanh toán đến Tổ chức thanh toán thẻ: Ủy quyền, qua ISO 8583 (luồng chính).
- Từ Tổ chức thanh toán thẻ đến Tổ chức thẻ và ngân hàng phát hành: Định tuyến đến ngân hàng phát hành, qua ISO 8583 (luồng chính).
- Từ Tổ chức thanh toán thẻ đến Cổng thanh toán: Chấp thuận hoặc từ chối, qua ISO 8583 (bất đồng bộ).
- Từ Tổ chức thanh toán thẻ đến Lớp tích hợp: Tệp quyết toán và phí, qua SFTP (bất đồng bộ).
- Từ Lớp tích hợp đến ERP: Bán hàng, phí và khoản chi trả đã quyết toán, qua REST/JSON (luồng chính).
- Từ Cổng thanh toán đến Thiết bị EMV hoặc thanh toán trực tuyến: Không phản hồi kịp: tự động đảo giao dịch, qua ISO 8583 0400 (luồng ngoại lệ).
- Từ Lớp tích hợp đến Đội vận hành thanh toán: Sai khớp quyết toán hoặc chargeback (luồng ngoại lệ).
Tổng quan
Đây là đường đi của một giao dịch thẻ, từ thiết bị thanh toán hoặc trang thanh toán trực tuyến đến tổ chức thanh toán thẻ, mạng lưới thẻ và ngân hàng phát hành, rồi quay về. Khách hàng chờ câu trả lời tại quầy thu ngân. Tiền, sau khi trừ phí, đến sau trong một tệp quyết toán phải được đối soát với doanh số trong ERP của bạn.
Thiết kế tham chiếu gửi ủy quyền qua một cổng thanh toán token hóa thẻ và định tuyến yêu cầu tới tổ chức thanh toán thẻ, qua ISO 8583 hoặc API của tổ chức thanh toán thẻ. Tệp quyết toán và phí được lớp tích hợp thu thập, đối soát với giao dịch bán gốc và hạch toán vào ERP thành doanh số, phí và khoản chi trả.
Thiết kế cũng tính đến những gì có thể hỏng. Yêu cầu không nhận được câu trả lời kịp thời sẽ được đảo giao dịch, để khách hàng không bị trừ tiền hai lần. Một khoản quyết toán không khớp, hoặc một yêu cầu hoàn tiền tranh chấp (chargeback), được chuyển cho đội vận hành thanh toán của bạn kèm giao dịch bán gốc.
Luồng hoạt động
Bắt đầu tại thiết bị thanh toán hoặc trang thanh toán
Thiết bị thanh toán EMV đọc thẻ chip hoặc thẻ không tiếp xúc, hoặc trang thanh toán trực tuyến thu thông tin thẻ qua một trang thanh toán được lưu trữ, rồi gửi yêu cầu ủy quyền tới cổng thanh toán.
Ủy quyền qua cổng thanh toán
Cổng thanh toán thay số thẻ bằng token và gửi ủy quyền tới tổ chức thanh toán thẻ, qua ISO 8583 hoặc API của tổ chức thanh toán thẻ.
Định tuyến tới ngân hàng phát hành
Tổ chức thanh toán thẻ định tuyến yêu cầu qua mạng lưới thẻ tới ngân hàng phát hành, nơi chấp thuận hoặc từ chối yêu cầu.
Trả kết quả
Kết quả chấp thuận hoặc từ chối quay về theo cùng đường tới thiết bị thanh toán hoặc trang thanh toán, kèm mã phản hồi.
Nhận quyết toán
Sau đó tổ chức thanh toán thẻ gửi tệp quyết toán và phí, được lớp tích hợp thu thập và kiểm tra.
Đối soát và hạch toán
Lớp tích hợp đối soát giao dịch đã quyết toán với giao dịch bán gốc và ghi doanh số, phí và khoản chi trả vào ERP.
Khi có lỗi xảy ra
Không có câu trả lời kịp thời
Nếu cổng thanh toán không nhận phản hồi trong giới hạn thời gian của tổ chức thanh toán thẻ, cổng gửi lệnh đảo giao dịch (thông điệp ISO 8583 0400 hoặc lệnh tương đương qua API), để khách hàng không bao giờ bị trừ tiền cho giao dịch bán không hoàn tất.
Thanh toán bị từ chối
Mã phản hồi đến quầy thu ngân hoặc trang thanh toán kèm thông báo rõ ràng. Tỷ lệ từ chối được giám sát, nên một mức tăng đột biến cho thấy lỗi kỹ thuật sẽ kích hoạt cảnh báo.
Quyết toán không khớp
Khoản đã quyết toán khác với giao dịch bán, hoặc giao dịch bán không có quyết toán, được đưa vào danh sách rà soát cho đội vận hành thanh toán của bạn, với cả hai bản ghi đặt cạnh nhau.
Chủ thẻ tranh chấp một giao dịch
Báo cáo tranh chấp của tổ chức thanh toán thẻ được nhập và liên kết với giao dịch bán và quyết toán gốc, để đội ngũ của bạn phản hồi kèm bằng chứng ở một nơi.
Tiêu chuẩn và hệ thống
- Tiêu chuẩn và kênh ngân hàng
- SFTP (H2H)
- Thanh toán
- ISO 8583
- EMV
- EMV 3-D Secure
- PCI DSS
- Tích hợp
- REST
- Webhooks
Câu hỏi và trả lời
Cổng thanh toán và tổ chức thanh toán thẻ khác nhau thế nào?
Tổ chức thanh toán thẻ là ngân hàng hoặc tổ chức được cấp phép xử lý thanh toán thẻ cho bạn và chi trả tiền. Cổng thanh toán là dịch vụ kỹ thuật đứng trước đó, nhận yêu cầu từ thiết bị thanh toán và trang thanh toán, token hóa thẻ và định tuyến yêu cầu. Một số nhà cung cấp đảm nhận cả hai. Thiết kế hoạt động trong cả hai trường hợp và giữ rõ vai trò của hai bên.
Thiết kế này có giữ dữ liệu thẻ ngoài hệ thống của chúng tôi không?
Đó là mục tiêu của thiết kế. Số thẻ được thiết bị thanh toán đã chứng nhận hoặc trang thanh toán được lưu trữ thu nhận và được thay bằng token tại cổng thanh toán, nên POS, ERP và kho dữ liệu của bạn chỉ thấy token. Điều này thu hẹp phần hệ thống mà PCI DSS áp dụng. Đơn vị đánh giá của bạn xác nhận phạm vi cuối cùng.
ISO 8583 có giống nhau ở mọi tổ chức thanh toán thẻ không?
Không. ISO 8583 định nghĩa một cấu trúc, và mỗi tổ chức thanh toán thẻ hoặc mạng lưới thẻ công bố đặc tả riêng về trường, loại thông điệp và mã. Vì vậy chúng tôi xây từ đặc tả của tổ chức thanh toán thẻ và chạy các bài kiểm thử chứng nhận của họ. Một API cổng thanh toán đứng trước tổ chức thanh toán thẻ che đi những khác biệt này, thường đơn giản hơn cho nhà bán lẻ.
Vì sao quyết toán đến sau giao dịch bán?
Ủy quyền chỉ giữ trước khoản tiền. Tổ chức thanh toán thẻ quyết toán theo lô, sau khi trừ phí của họ và mọi khoản phí của mạng lưới thẻ, và chi trả theo lịch riêng. Vì vậy thiết kế coi ủy quyền và quyết toán là hai sự kiện riêng và đối soát chúng, để bộ phận tài chính thấy được đã bán gì, đã quyết toán gì và còn chờ gì.
XSIS có hỗ trợ EMV 3-D Secure cho thanh toán trực tuyến không?
Có. Với thanh toán thẻ trực tuyến, chúng tôi tích hợp EMV 3-D Secure qua cổng thanh toán, để ngân hàng phát hành xác thực chủ thẻ khi quy định hoặc mức rủi ro yêu cầu. Chúng tôi xử lý luồng xác thực có thử thách (challenge) và luồng không cần thao tác (frictionless) trong trang thanh toán và kiểm thử cả hai bằng thẻ thử của nhà cung cấp.
Chúng tôi có thể dùng nhiều nhà cung cấp thanh toán không?
Có. Lớp tích hợp giữ một mô hình nội bộ duy nhất về giao dịch thanh toán và ánh xạ sang từng nhà cung cấp, để bạn định tuyến theo kênh, quốc gia hoặc loại thẻ, hoặc chuyển khối lượng giữa các nhà cung cấp. Mỗi nhà cung cấp vẫn cần tích hợp và chứng nhận riêng, và chúng tôi lập kế hoạch cho từng nhà cung cấp.
Bắt đầu bằng một cuộc trò chuyện, không phải hợp đồng.
Cho chúng tôi biết bạn cần xây dựng, kết nối hoặc bảo vệ điều gì. Một kiến trúc sư sẽ cùng bạn xem xét, rồi đề xuất nơi nên bắt đầu.
Các bước tiếp theo
Thống nhất thời gian
Đội ngũ của chúng tôi gửi email để thống nhất thời gian cho buổi tư vấn.
Buổi tư vấn sơ bộ
Một buổi tư vấn sơ bộ trực tuyến miễn phí 30 phút: chúng tôi cùng bạn xem xét mục tiêu, hệ thống và ràng buộc.
Đánh giá mức độ sẵn sàng
Trong một đánh giá mức độ sẵn sàng miễn phí trong 48 giờ, một kiến trúc sư chính kiểm tra dự án của bạn theo định nghĩa sẵn sàng (Definition of Ready) gồm 6 điểm và đề xuất lộ trình phù hợp.
Chọn lộ trình
Các dự án đã rõ phạm vi nhận đề xuất có ràng buộc trong vòng 3 đến 5 ngày làm việc. Các dự án ở giai đoạn ý tưởng bắt đầu trong Blueprint Studio. Hệ thống đang vận hành gặp lỗi, thiếu tài liệu hoặc cần tích hợp bắt đầu bằng chẩn đoán kéo dài 1 đến 2 tuần. Blueprint Studio và chẩn đoán đều có phí cố định, được báo trong đề xuất.